Что входит в пск по кредиту. Полная стоимость кредита - что это такое? Формула расчета ПСК

05.05.2024

Довольно часто, планируя взять кредит, мы обращаем внимание на рекламные плакаты организаций, предлагающих такую услугу. Польстившись на выгодную клиенты бывают очень удивлены, когда узнают, сколько в итоге составляет полная стоимость кредита.

Процентная ставка — это не совсем то, что вы получите при оформлении договора. В сумму переплаты чаще всего входит также стоимость оформления бумаг и различные комиссии. Так из чего же состоит полная стоимость кредита? Что это такое и как правильно рассчитать сумму переплаты? Попробуем разобраться в этом вопросе.

Что такое ПСК?

Итак, из чего состоит полная стоимость говорит нам о том, что этот термин обобщает все вероятные платежи и ежемесячные выплаты по займу. Согласно российскому законодательству, эта сумма должна указываться на первой странице кредитного договора, а точнее, в правом верхнем углу. Информация должна быть обведена квадратной рамкой и напечатана самым крупным шрифтом, который можно использовать в данном случае. Надпись должна занимать не менее 5% всей площади страницы. Так что если при подписании договора вы видите крупные цифры, заключенные в черную квадратную рамку — это и есть полная стоимость кредита. Что это такое, простыми словами можно пояснить так. Это вся та сумма, которую вы заплатите в итоге при оформлении кредитного договора. В нее включаются проценты, комиссии, разовые взносы, оплата в пользу третьих лиц и так далее.

Откуда возникло такое понятие?

Единственной причиной появления такого понятия можно считать злоупотребления отдельно взятых финансовых учреждений. Заключались они в том, что, обещая клиентам привлекательно низкие проценты, банки «забывали» рассказать обо всех сопутствующих расходах, полагающихся по договору. Наличие дополнительных платежей может настолько нивелировать низкий процент, что он не будет иметь вовсе никакого значения.

Негативной стороной такого кредитования становится невозможность клиента реально оценить перспективу и рассчитать свои силы в погашении долга. Закончиться это может печально. Клиент, неспособный платить огромные суммы, вынужден прибегать к реструктуризации долга. При этом страдает и кредитная история заемщика.

Конечно, до открытого мошенничества все же не доходит - все условия и переплаты открыто прописаны в договоре. Но далеко не все граждане имеют достаточный уровень образования, чтобы без помощи юриста и экономиста разобраться в его хитросплетениях. Все это привело к тому, что в 2013 году правительством был принят закон, обязывающий все финансовые заведения доводить до сведения клиентов такой показатель, как полная стоимость кредита.

Что это такое вы, надеемся, поняли. Теперь поговорим о том, где ее можно узнать и как самостоятельно рассчитать этот показатель.

Как узнать полную стоимость займа?

Как уже было сказано такая информация обязана находиться в открытом доступе. Можно прямо спросить у менеджера: «Какова полная стоимость кредита?» Что это такое и где нужно искать, вы уже знаете. Так что можно просто посмотреть на первую страницу договора. Если вы не увидели нужную цифру на положенном месте, есть повод задуматься, а не скрывают ли от вас чего-нибудь. Честный банк не утаивает сумму ПСК. Это демонстрирует «чистоту» намерений, а также формирует положительный имидж учреждения на финансовом рынке.

Что включается в ПСК?

Далеко не все суммы, уплачиваемые клиентом, используются для исчисления реальной ставки. вам пригодится) может включать в себя такие параметры:

частота (периодичность) погашения займа;
платежи за расчетно-кассовое обслуживание;
выплата процентов;
оплата в пользу 3-х лиц, услуги которых необходимы для выдачи денежного займа;
комиссия (сбор) за рассмотрение заявки или выдачу кредита;
стоимость выпуска платежной карты или электронного инструмента платежа, положенного при заключении договора;
плата за открытие расчетного счета.

застройщики;
эксперт-оценщик;
нотариус;
страховая организация;

Поскольку при заключении кредитного договора сроком на несколько лет довольно трудно предугадать, какими будут тарифы третьих лиц через некоторое время, в расчете полной суммы ссуды используются те, что существуют на момент подписания договора.

Что туда не входит?

Стоит знать, что далеко не все платежи, связанные с оформлением кредита, могут быть учтены при вычислении ПСК. Исключение составляют:

Расходы, не учтенные в условиях кредитования, но положенные по закону.
Уплата пеней и штрафов за неисполнение условий кредитного договора.
Комиссии, имеющиеся в договоре и зависящие от поведения самого клиента.

К последнему пункту можно отнести следующее:

Штраф за досрочное погашение ссуды.
Комиссия за снятие денег в банкомате. Некоторые банки выдают деньги только перечислением на дебетовую карту. При этом, если вы попытаетесь снять всю сумму или ее часть в «неродном» банкомате, с вас удержат дополнительный процент.
Плата за предоставление информации о сумме задолженности посредством СМС или электронной почты.
Комиссионный платеж за проведение операций в валюте отличной от той, в которой был выдан кредит. Например, если у вас рублевая кредитная карта, а вы сделали покупку в японском интернет-магазине.
Комиссия, взимаемая банком за зачисление средств, поступающих из другого кредитного заведения.
Платеж за возможность приостановить банковские операции (блокировка карты).

Формула

Точный расчет этого показателя в принципе невозможен, так как все зависит от того, были ли соблюдены изначальные условия кредитования, вплоть до мельчайших деталей. Указанием Банка России для расчетов ПСК предлагается настолько сложная формула, что даже не каждый способен правильно просчитать все с первого раза. Что уж говорить о простых обывателях.

В этой статье мы предлагаем намного более простой (хоть и довольно приблизительный) расчет кредита. Калькулятор вам все равно понадобится, но расчет не займет много времени. Итак, формула: ПСК = СКр + Ск + П, где:

СКр — сумма кредита (займа);
Ск — величина всех комиссий как единоразовых, так и периодических;
П — процентная ставка;
ПСК — полная (общая) стоимость кредита.

Все данные в этой формуле выражены в натуральном исчислении, а точнее, в валюте кредита. Общий размер комиссий вычисляется путем сложения всех известных величин за полный период действия договора. Размер общей суммы погашения % ставки можно найти в графике проведения платежей. Он должен обязательно предоставляться банком.

Пример расчета полной стоимости займа

Давайте на практике посмотрим как рассчитывается полная стоимость кредита. Пример:

кредит на сумму 320 у. е. на 3 года под годовую ставку 16%;
комиссия за выдачу займа — 2%;
оплата за кассовое обслуживание — 1,2%.

Для начала нужно определить сумму основных процентов, ее можно посмотреть в кредитном договоре. В нашем случае при аннуитетном способе платежей сумма переплаты составит 85 у. е.

Считаем размер комиссии за выдачу: 320 у. е. * 2% = 6,4 у. е.

Теперь узнаем сколько составит комиссия за кассовое обслуживание: (320 у. е.+ 82 у. е.) * 1,2% = 4,86 у. е.

После всех расчетов можно определить всю сумму: 320 у. е. + 85 у. е. + 6,4 у. е. + 4,86 у. е. = 416,26 у. е.

В общем-то ничего сложного. Конечно, это не вся сумма до копейки, которая выйдет при расчете по сложной формуле, предложенной государством. Но отличия не будут слишком существенными. Для более точных расчетов можно пользоваться различными кредитными калькуляторами, в изобилии размещенными в интернете.

Что дает анализ показателя ПСК?

Осознание полной стоимости ссуды прежде всего дает четкое представление о реальном размере переплаты при погашении займа. Таким образом, при кажущихся равных процентных ставках можно выбрать тот который окажется дешевле. Правда, не стоит забывать, что оценка ПСК не учитывает довольно много факторов - на практике все может оказаться не так, как при расчетах.

Например, человек может найти средства и досрочно погасить кредит. В этом случае сумма переплаты значительно уменьшится. Но может выйти и по-другому. Несвоевременное выполнение условий договора может привести к применению штрафных санкций, что во много раз увеличит сумму переплаты. Поэтому при выборе банковского продукта не стоит полагаться на предельные значения полной стоимости кредита, нужно постараться предусмотреть все варианты.

Государственный контроль за расчетами

Одной из важных функций Центробанка является наблюдение за другими кредитно-финансовыми учреждениями. Цель такого внимания — контроль за тем, чтобы банки не злоупотребляли своим влиянием и не завышали ставки по процентам. В связи с этим Центробанк ежеквартально собирает необходимые сведения и публикует среднерыночные значения ПСК по разным видам кредитования. Все кредитные учреждения обязаны учитывать эти показатели. Предлагать условия, при которых общая стоимость займа будет превышать среднерыночную более чем на 1/3, банки не имеют права.

ПСК, оглашаемые Центробанкам, действительно являются средними. Ведь они просчитываются исходя из сведений, поступивших не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или 1/3 всех финансовых учреждений страны, предоставляющих какой-либо определенный кредитный продукт.

При оформлении кредитов (займов) каждый заёмщик наверняка обращал внимание на квадратную рамку в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, в которой крупными буквами была впечатан некая процентная ставка. Как правило, это ставка смущает клиента, так как её значение существенно превосходит годовую процентную ставку, озвученную сотрудниками банка на оформляемый человеком кредит. После некоторых пояснений заёмщик успокаивается, и с легкой степенью недоверия подписывает договор – такова первая реакция на полную стоимость кредита (ранее – эффективная процентная ставка), которая ставит в тупик порой и самих банковских работников. Рассмотрим что это такое, какова её формула, нюансы расчёта, и как она может повлиять на выбор кредитного предложения банка.

Полная стоимость кредита. Что это такое?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это совокупность всех платежей, которые будут взысканы с заемщика в рамках заключения и исполнения кредитного договора. Срок и размер таких платежей рассчитываются заранее, еще в момент оформления кредитной документации – в виде таблицы ежемесячных платежей, а обязанность по их уплате установлена условиями договора кредитования.

Вычисляется этот показатель в процентах годовых и рассчитывается согласно формуле в статье 7 федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – там же даются пояснения к расчёту, которые мы разберём в статье.

Теперь несколько выдержек из закона, а начнём с формулы расчёта ПСК, которая приведена ниже.

Полагаем, что сильно вдаваться в подробности каждого значения смысла особого нет, пусть этим занимаются дипломированные экономисты. Нам более интересен практический смысл полученного значения и что в него входит.

На основании Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» любое финансово-кредитное учреждение обязано информировать своих заемщиков о ставке полной стоимости кредита.

ПСК отображается чётким чёрным шрифтом на белом фоне в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита. Площадь рамки должна составлять не менее пяти процентов площади страницы договора. Размер шрифта должен превышать максимальный размер всех используемых на этой странице шрифтов.

ПСК, установленная в отношении кредитного договора, не может больше чем на 1/3 превышать ее среднерыночное значение, которое раз в квартал рассчитывается и публикуется Центробанком РФ.

Как видите, Центральный банк сильно печётся о заёмщиках и стремится довести до него реальную стоимость переплат по займу. Отражает ли полная стоимость кредита все реальные переплаты заёмщика и можно ли по ней оценить все реальные переплаты? На этот вопрос мы дадим ответ чуть позже, а пока покажем, какие платежи входят к ПСК, а какие исключаются из расчёта.

Что входит в расчет ПСК?

В расчет окончательной стоимости кредита, которую до 2008 года называли эффективной процентной ставкой, входят:

1. Все расходы (платежи) заемщика в рамках заключения и исполнения договора займа, которые складываются из:

собственно самого долга (тела кредита);
выплаты процентов по кредиту согласно кредитному договору;
комиссий и сборов, связанных с рассмотрением кредитной заявки и выдачей кредита (например, комиссия за выдачу кредита, );
платы за открытие и обслуживание счетов, имеющих непосредственное отношение к заключаемой сделке;
платежей, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием;
комиссий за выпуск и обслуживание пластиковых банковских карт (кредитных и дебетовых), которые могут использоваться для периодического получения кредитных средств на счёт карты в рамках открытой кредитной линии или .

2. Оплату за услуги третьих лиц, если такие условия прописаны в кредитной документации. Сюда можно отнести:

расходы на оплату страхования жизни заемщика или его ответственности, а также имущества, передаваемого в залог;
затраты на оценку залогового имущества;
платежи за нотариальные услуги.

Если в кредитном договоре четко сказано, какая именно организация является третьим лицом (например, страховая компания), то ПСК рассчитывается в соответствии с тарифами этой компании. В случае когда стоимость услуг третьего лица нельзя однозначно определить до конца срока кредитования, полная стоимость потребительского займа рассчитывается за весь срок кредитования с применением тарифов, которые действуют на момент такого расчета.

Расходы по страхованию залога включаются в расчет эффективной ставки пропорционально той сумме, которая приходится на кредитные средства. Например, если автомобиль, купленный в кредит, стоит 600 тыс. рублей, а собственные средства заемщика составили 200 тыс. руб., то в ПСК включится та часть страхового взноса, которая «упала» на 400 тыс. кредитных денег.

Расходы, не учитываемые при расчете полной стоимости потребительского займа

Не все дополнительные платежи, которые связаны с договором кредитования, могут учитываться при расчете ПСК. К таким исключениям относятся:

1. Расходы, понесенные заемщиком вследствие требований закона и не учтенные в условиях кредитования. Сюда можно отнести страхование ОСАГО при покупке авто в кредит.

2. Оплата штрафных санкций со стороны банка за невыполнение условий кредитного договора. Например, некоторые банки повышают процентную ставку по целевым кредитам при имеющихся фактах нецелевого использования кредитных денег или при отсутствии страхования переданного в залог имущества, если такое условие содержится в кредитной документации. Самый распространённый случай – за просрочку.

3. Комиссии, предусмотренные в договоре потребительского займа, сумма и срок внесения которых заранее неизвестны. Взимание таких платежей напрямую зависит от поведенческих факторов заемщика и принятых им решений. К таковым относятся:

плата за досрочное погашение кредита;
комиссия за получение кредитных средств. Например, часто кредит перечисляют на бесплатную дебетовую карту банка, но если вы будете снимать деньги в «чужом» банкомате, или захотите их получить в кассе банка, то за это придётся оплатить комиссионный сбор;
пени, начисляемые за просрочку или другие нарушения условий кредитного договора, в том числе за превышение лимитов по овердрафтному кредитованию;
плата банку за предоставление справок о состоянии долга или за состояние задолженности в электронном виде (смс-сообщением или электронной почтой);
комиссионные платежи за проведение банковских операций в валюте, отличающейся от валюты кредита, например, за конвертирование из рублей в доллары при оплате товара в интернет-магазине с кредитки;
плата, взимаемая за зачисление на банковскую карту денежных средств, поступивших из других кредитных учреждений;
комиссии за приостановление банковских операций по карте (блокировка карты).

Насколько полезна информация о ПСК для заёмщика?

Начнём с того, что при расчёте полной стоимости кредита берётся за основу максимально возможная сумма кредита (займа) и срок его погашения, причём подразумевается, что клиент будет погашать платежи равномерно в соответствии с таблицей платежей в индивидуальных условиях договора. Это не отражает реальную стоимость кредита, ведь если он будет погашен досрочно, то переплата за него будет значительно меньше.

Таким образом, ПСК – это некоторая условная величина, которые банки обязаны рассчитать исходя из предполагаемых действий заёмщика. И по ней действительно можно сравнивать кредиты в одной «весовой категории», т.е. потребы с потребами, а ипотеку с ипотекой.

С ситуация интересней. Как известно, у кредитки есть опредёленный кредитный лимит, предусматривается (обычно 5-10%), а также есть (основная изюминка карты), когда и проценты-то банку выплачивать не придётся, если успеть погасить долг своевременно.

Как в данном случае рассчитать ПСК? Обычно банки предполагают, что вы берёте в кредит по максимуму (всю сумму кредитного лимита), и оплачиваете долг минимальными платежами весь срок действия карты. Проценты получаются, мягко говоря, нереальными, поэтому к этому расчёту обычно прилагают другой, – при условии, что клиент укладывается в льготный период. А иногда расчётов может быть и больше (в зависимости от количества тарифных планов). Все они отражают возможные варианты платежей по кредитке. Хотя вряд ли эти платежи удостаиваются внимания будущих держателей карт, хотя если сравнивать кредитные карточки разных банков, то полная стоимость кредита может дать повод для размышления и склонить человека к выбору того или иного банковского продукта.

Маленький пример – человек выбирает кредитку, обращая внимание на величину годовой процентной ставки по кредиту. Если у двух карточек разных банков этот параметр не отличается, то меньше человек переплатит за ту карту, у которой минимальный ежемесячный платёж больше, а, значит, у этой кредитки ПСК меньше.

К сожалению, ПСК не отражает такой информации о компании, как её надёжность, грамотность и вежливость сотрудников, народный рейтинг (отрицательные и положительные отзывы), удобство получения и погашения, и многое другое, на что необходимо обращать внимание заёмщику при получении займа…

Для начала немного теории. Согласно Указанию ЦБ России от 13.05.2008 г. № 2008-У банки обязаны рассчитать (формула приводится в этом же документе) и предоставить клиенту информацию о ПСК до подписания кредитного договора.

Что говорит клиенту такой параметр, как ПСК? Собственно, вся соль уже заложена в названии. Речь идет о полной стоимости кредита.

То есть, зная ПСК, клиент может оценить, сколько на самом деле будет стоить ему кредит в конкретном банке. Параметр важный, т.к. многие обращают внимание лишь на процентную ставку, делая ее главным критерием выбора. И среди всего многообразия кредитных программ и банков ПСК реально может помочь понять, в какое же учреждение выгоднее обратиться.

Что входит в ПСК и каков порядок расчета?

За счет чего этот параметр дает такую информацию клиенту? За счет того, что в значение ПСК заложены платежи заемщика по договору. Т.е. - затраты клиента.

В случае с кредитными картами этими затратами являются:

Платежи по погашению суммы кредита;
Выпуск и обслуживание карты;
Иные комиссии (выписки, программы страхования и пр.);
Уплата процентов.

При этом при расчете ПСК не учитываются:

Возможные штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
Пени за неразрешенный овердрафт;
Комиссии за валютные операции;
Комиссия за приостановление операций;
Зачисления на счет средств от других организаций;
Плата за получение (а также погашение) кредита наличными деньгами.

Согласно Указанию, сведения о полной стоимости кредита, а также размеры и перечень платежей, включенных и не включенных в расчет, должны доводиться банком до заемщика непосредственно в кредитном договоре или в приложении к нему.

Как видите, все очень условно. И если в случае ипотеки или потребительских кредитов рассчитать ПСК можно максимально точно, то сделать это с кредитными картами, учитывая возобновляемую кредитную линию и льготный период , достаточно сложно.

Поэтому, рассчитывая ПСК для кредиток, банки используют максимально возможный срок кредита (читай - срок действия карты), максимально возможный кредитный лимит , погашение задолженности равными частями (читай - ежемесячный минимальный платеж).

Говоря проще, предполагается, что, получив кредитную карту на 2 года, к примеру, с лимитом 100000 руб., клиент сразу же использует всю сумму и все 2 года погашает кредит согласно условиям договора, делая, допустим, минимальный ежемесячный платеж в 10% плюс проценты.

Некоторые банки (например, Альфа-Банк) предоставляют клиентам 2 значения ПСК. Одно из них рассчитывается так, как было указано выше. А в другом случае считается, что клиент укладывается в льготный период.

Интересный момент . Даже если у вас бесплатное годовое обслуживание карты , вы всегда укладываетесь в льготный период и вообще по кредитной карте нет никаких комиссий, то все равно ПСК, как правило, будет больше процентной ставки. Все потому, что в расчет заложены доходы банка, которые он получает от использования средств на счете. Да, эти средства никак не могут быть отнесены к клиентским расходам по кредиту, но, тем не менее, они учитываются при расчете ПСК.

Кроме того, ПСК практически всегда будет выше номинальной процентной ставки, поскольку при расчете ПСК применяется метод сложных процентов (а при расчете номинальной ставки - простых).

Чрезвычайно неоднозначный параметр. Судостроительный Банк, например, так и говорит на своем сайте, что к реальным затратам клиента ПСК имеет отдаленное отношение, и показывает больше доходы банка от сотрудничества с клиентом. И что этот параметр далеко не всегда объективно показывает реальную стоимость кредита для клиента.

После рассмотрения теории, можно привести, наконец, формулу:

d i - дата соответствующего платежа;

d 0 - дата первого платежа (совпадает с днем выдачи средств клиенту);

n - количество платежей;

ДП i - сумма платежа согласно договору;

ПСК - полная стоимость кредита (%, годовых).

Положа руку на сердце, 99,9% клиентам эта формула нужна так же, как Билу Гейтсу материальная помощь по безработице. Не обладая соответствующими математическими и банковскими познаниями, воспользоваться формулой и проверить таким образом банк не получится.

Примеры ПСК

Перейдем к практике.

Больше всех порадовал Райффайзенбанк:

Это учреждение подошло к вопросу расчета ПСК со всей серьезностью. Банк создал 4 таблицы, которые исчерпывающе показывают клиенту значение ПСК для различных карт и условий.

Познакомиться с таблицами можно на сайте Райффайзенбанка . Открыв матрицу, видим интересную закономерность: чем больше максимальная сумма лимита, тем меньше будет значение ПСК. К примеру, если взять 15-20 тыс. руб. по карте «Наличная» (без страховки, кредитная ставка 24%), то полная стоимость кредита составит 41,4%. Если же лимит от 800 тыс. до 1 млн руб., ПСК уже будет гораздо меньше - всего 27,1%.

Проявляет внимание к клиентам и Банк «Ренессанс Капитал»:

Значение ПСК указывается в тарифах по кредитным картам. Давайте сравним, чтобы наглядно продемонстрировать разницу между ПСК и номинальной процентной ставкой.

Открываем тарифный план «ТП 17» - кредитная карта Gold. Процентная ставка 18% (оплата товаров и услуг) и 24% (снятие наличных), обслуживание в год составляет 3600 руб., льготный период - 55 дней, лимит - 500000 руб. Расчет показывает, что ПСК составит от 1 до 21/29%.

А вот какой пример приводит Банк Интеза:

Карта Gold, сумма - 100000 руб., процентная ставка - 25%, обслуживание - 3000 руб. в год. В результате расчета ПСК составляет 33,5%.

В заключение стоит отметить, что иногда значение ПСК действительно полезно и может облегчить выбор клиента. Поэтому все же не стоит совсем списывать этот параметр со счетов.

Вы взяли кредит, а кредитор рассказал вам о процентной ставке. Для своей же безопасности вы просчитали примерную сумму переплаты, ежемесячных платежей, но эти показатели не сошлись с заявленными в договоре. Почему? Суть в том, что в договоре большими буквами прописывается лишь процентная ставка, а вот примечаниями или сносками внизу страницы указывают дополнительные условия (например, комиссия за предоставление кредита, страховка и т.д). Поэтому, чтобы сохранить свои средства, вам необходимо уточнить каждый пункт договора.

Таким образом, полная стоимость кредита – самый главный показатель, на который должен ориентироваться заемщик при выборе вида кредита. Однако, ввиду своей неосведомленности в данном вопросе, клиент полагается лишь на процентную ставку, при этом не учитывая иные показатели. Как следствие, заемщик «беспроцентного» кредита получает деньги со ставкой до 80%. Из-за этого количество просрочек увеличивается, клиенты винят банкиров, хотя сами виноваты в своей невнимательности. В этой статье мы постараемся разобраться, что такое полная стоимость кредита, и каковы ее основные составляющие.

Детали кредита

Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых и показывает окончательную сумму переплаты за пользование кредитом. Раньше данный термин имел другое название – «эффективная процентная ставка». Но он не пользовался спросом, поскольку заемщики приравнивали его к обычной процентной ставке.

Возникает вопрос, почему нельзя учитывать все по одной ставке, в которую включена и комиссия и страховка. Ответ лежит на поверхности. Банк - это тот же самый магазин, где товарами выступают банковские карты, кредиты, вклады. А скрывание истинной суммы переплаты под «мелким шрифтом» - это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь клиентов. Получается, банкиры не врут нам, они лишь умалчивают о деталях, поэтому необходимо сконцентрироваться на каждом примечании и пункте договора.

Если вы берете кредит у микрофинансовых организаций, то вы будете удивлены, ведь они не скрывают и не прячут дополнительные комиссии в договорах, как делают другие банки. У них этих дополнительных процентов попросту нет, ведь сама ставка по переплате превышает разумные пределы. Вы будете платить фиксированную сумму, но с условием, что вы добропорядочный плательщик, в ином случае вам начисляют штрафные санкции и пени.

По закону, вступившему в силу в сентябре этого года, каждый банк обязан рассчитать полную стоимость потребительского кредита и отчитываться о показателе в ЦБ РФ. Предоставление же кредита цб обычным банкам осуществляется по другой схеме, которая значительно отличается от потребительского кредита.

Как рассчитать?

Значение можно получить, просуммировав всю начисляемую комиссию (единовременную и периодичную), сумму годовой ставки начисляемого процента, и соответственно, сумму кредита. Чтобы понять, как все-таки осуществляется расчет, приведем пример. Клиент обращается в банк с заявкой на ссуду в размере 200 000 руб. на 24 месяца под 15% годовых. Комиссия за выдачу средств 2% и 1,5% за операционное обслуживание. Определим сумму основных процентов, она составляет 31 тыс. руб. (сумма прописана в договоре). Комиссия за выдачу кредита равна 4 тыс. руб. (200 000*2%), а за операционное обслуживание 3 465 руб.

Следовательно, полная сумма кредита равна: 200 000+31 000+4 000+3 465=238 465 (руб.)

Пример показывает, что рассчитать кредит не так уж сложно, но для упрощения операций были созданы различные кредитные калькуляторы. Бывают банки, которые в сумму кредита включают также упущенную выгоду, т.е средства, которые могли бы быть получены за счет возможного вложения. Расчет полной суммы кредита помогает сравнивать и анализировать абсолютно разные программы. Приведем пример:

Как мы видим из примера, что хоть процентная ставка и ниже, но общие суммы переплаты равны. Это происходит из-за добавившейся комиссии (единовременного платежа). Встает вопрос, а какое предложение выгоднее? Безусловно, первое, хоть ставка там и чуть больше, но заемщику будет проще выплачивать эти 14 736 рублей в течение 5 лет, нежели одним единовременным платежом.

Какие показатели воздействуют на сумму кредита, займа?

Выплаты по основе кредита.
Выплаты по процентам.
Платежи, включающие комиссию (единовременную и ежемесячную).
Оплата обслуживания кредитной карты.
Выплаты третьим лицам, предусмотренные кредитным договором.
Выплаты по страхованию (по обязательному и добровольному).

Имеются также показатели, которые не влияют на сумму кредита:

Платежи, не предусмотренные договором, но обязательные к оплате федеральным законом (например, платежи по регистрации залогового имущества).
Штрафные санкции за просрочку платежа.
Платежи, оплата которых зависит от самого клиента (комиссия за обслуживание неиспользуемой карты).
Выплаты по страхованию залогового имущества.

Некоторые банки для собственного обогащения взимают дополнительные комиссии, не предусмотренные законодательством:

Оплата содержания ссудного счета.
Платеж за досрочное погашение кредита.

Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, если банк требует с вас выплату по данным комиссиям. Та переплата по комиссиям, которая может возникнуть после заключения договора, ни в коем случае не должна учитываться при подсчете конечной суммы:

Плата за преждевременное погашение кредита.
Комиссия за превышение границ овердрафта.
Комиссия за выдачу выписки по счету.
Комиссии за расчеты или операции в другой валюте, нежели используемой на текущем счете.
Плата за обналичивание средств в банкоматах других банков.
Плата за прерывание операций.
Комиссия за перевыпуск карты.
Плата за внесение в stop-лист.

Подведя итог, можно сказать, что не стоит обвинять банк в том, что вам начислили «ненужную комиссию». Во-первых, каждая дополнительная единица переплаты указана в договоре, возможно, она спрятана, но она имеется. Во-вторых, даже если банк поставит клиента перед фактом огромной переплаты, то заемщик вправе отказаться, это его собственное решение.

Для того чтобы не попасться на обманные ходы банка (например, вам сказали о страховке, учли ее при расчете окончательной стоимости кредита, но не сказали, что она добровольная, и от нее можно отказаться), необходимо лишь обладать базовыми экономическими знаниями и иметь начальный уровень финансового интеллекта, в противном случае, банки будут выигрывать на вашей непросвещенности.

Многие банки, да и обычные кредитные сайты предоставляют специальный онлайн-калькулятор, который рассчитает вам стоимость вашего кредита в соответствии с условиями вашего кредитного договора.

Остаток ссудной задолженности на дату расчета
Размер полной стоимости кредита (далее – Полная стоимость кредита, ПСК) на дату расчета, % годовых
В расчет ПСК включены следующие платежи:
Погашение основного долга
Уплата процентов по кредиту
Комиссия за рассмотрение заявления на получение ипотечного кредита
Комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита 48
Комиссия за безналичный перевод денежных средств в пользу третьих лиц, внутри ВТБ 24 (ЗАО) / в другие банки
Расходы на оценку рыночной стоимости предмета ипотеки, 48,
Расходы на страхование
В расчет ПСК не включены следующие платежи:
Неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга	Размер платежей определяется Тарифами Банка и / или кредитным договором.
Неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате процентов

Расходы на страхование учтены в расчете Полной стоимости кредита исходя из тарифов ООО «Росгосстрах – Столица» на дату расчета Полной стоимости кредита, с применением данных тарифов в течение всего срока кредитования. Указанные тарифы не учитывают индивидуальных особенностей Заемщика и предмета ипотеки и в случае обращения Заемщика в иную страховую компанию, отвечающую требованиям Банка, размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

На этапе обслуживания кредита расчет полной стоимости кредита осуществляется исходя из фактических платежей по фактическим процентным ставкам за прошедшие периоды кредитования и исходя из текущего размера процентной ставки по кредиту на дату расчета полной стоимости кредита и действия данной ставки в течение оставшегося срока кредитования.

Заемщик подтверждает, что ознакомлен с данным Уведомлением до подписания Кредитного договора / Дополнительного соглашения к Кредитному договору. В случае заключения Заемщиком и Банком Кредитного договора / Дополнительного соглашения к Кредитному договору на указанных условиях настоящее Уведомление будет являться неотъемлемой частью Кредитного договора / Дополнительного соглашения к Кредитному договору.

Указывается адрес постоянной регистрации. В случае ее отсутствия указывается временная регистрация

« 2.3.Адрес временной регистрации по месту пребывания: _______________ (населенный пункт) , __________ (улица) , ___ (дом) , ____ (строение) , ____ (корпус) , ____ (квартира) ».

При отсутствии временной регистрации указывается фактический адрес проживания при этом пункт излагается в следующей редакции:

« 2.3.Адрес проживания (со слов Заемщика): _______________ (населенный пункт) , __________ (улица) , ___ (дом) , ____ (строение) , ____ (корпус) , ____ (квартира) ».

Указывается 20-тизначный номер текущего счета Заемщика в валюте Кредита.

Указывается 20-тизначный номер текущего счета Заемщика в рублях Российской Федерации. Пункт исключается, если Кредит предоставляется в рублях Российской Федерации.

Указывается 16-тизначный номер пластиковой карты Кредита. При отсутствии пластиковой карты указывается «Отсутствует».

В случаях, предусмотренных разделом 8 Приложения «Особенности заключения ипотечных сделок» к Инструкции «О порядке кредитования физических лиц на цели приобретения квартир и комнат на вторичном рынке жилья под залог приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости» № 120, слово «приобретения» заменяется словами «приобретения и капитального ремонта или иного неотделимого улучшения».

Фиксированная или переменная – указывается в соответствии с решением о предоставлении Кредита.

Пункт исключается, если в п.3.5.1 Индивидуальных условий Кредита указан тип процентной ставки «фиксированная».

Дата может быть изменена в соответствии с совместным распоряжением директоров ДИК, ДАР, ДИТ, ОД.

Пункт исключается, если Параметрами ипотечного кредитного продукта значение данного параметра не предусмотрено.

Пункт исключается, если параметрами ипотечного кредитного продукта или решением о предоставлении Кредита наличие данной комиссии не предусмотрено.

Вид объекта недвижимости, которым является Предмет ипотеки в соответствии с данными ЕГРП.

Формат описания соответствует действительному почтовому адресу Предмета ипотеки за исключением почтового индекса.

Указывается: индивидуальная, общая совместная, долевая.

Указывается наименование территориального органа Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, в котором будут проведены регистрационные действия с Предметом ипотеки.

Редакция пункта в части перечня и описания обеспечения по Кредиту может быть изменена в соответствии с Решением о предоставлении Кредита.

Указывается срок в соответствии с Решением о предоставлении Кредита.

Указывается наименование имущества, передаваемого Банку в залог.

Указываются наименование и реквизиты договора, в соответствии с которым имущество передается в залог.

Указываются иные лица, в собственность которых приобретается Предмет ипотеки.

Пункт исключается в случае, если Заемщиком выбран вариант кредитования только со страхованием риска утраты (гибели) и повреждения Предмета ипотеки, либо, в случае выбора Заемщиком варианта кредитования с комплексным страхованием, схема сделки не предусматривает наличие предмета страхования, предусмотренного пунктом.

Если решением о выдаче Кредита предусмотрено страхование нескольких Поручителей, пункт может быть продублирован в составе договора.

«7.1.1. Выполнение Заемщиком обязательств, предусмотренных пп.7.1.5-7.1.6 Общих условий Кредита».

При предоставлении кредита по факту подачи документов на государственную регистрацию пункт излагается в следующей редакции:

«7.1.2. Предоставление Кредитору копии расписки/расписок Регистрирующего органа о принятии на государственную регистрацию Договора купли-продажи Предмета ипотеки с использованием кредитных средств, Закладной и заявления Заемщика о государственной регистрации ипотеки в силу закона».

При предоставлении кредита с использованием ИБС и аккредитивной формы расчетов пункт излагается в следующей редакции:

«7.1.2. Подписание Договора купли-продажи Предмета ипотеки с использованием кредитных средств и составление Заемщиком и _______________________ (указывается ФИО иных Покупателей при наличии) при участии Кредитора надлежащим образом оформленной Закладной».

В случае если государственная регистрация сделки сопровождается третьим лицом, привлекаемым Кредитором (нотариусом, риэлторской, брокерской компанией и т.д.), требование о предоставлении данного документа может быть исключено.

При предоставлении Кредита в иностранной валюте пункт излагается в редакции:

«7.1.3. Копия документа, подтверждающего оплату в рублях Российской Федерации разницы между ценой Предмета ипотеки, указанной в п.4.5 Индивидуальных условий Кредита, и суммой предоставляемого Кредита, эквивалентной ________ (сумма прописью)_______ (валюта Кредита) по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату платежа, из собственных средств».

Пункт исключается при применении схемы расчетов по Сделке с использованием ИБС, предусматривающей размещение первоначального взноса в ИБС, или аккредитивной формы расчетов, предусматривающей размещение первоначального взноса на счете покрытия аккредитива в совокупности с кредитными средствами.

При предоставлении Кредита на цели приобретения и благоустройства Предмета ипотеки пункт исключается, если цена Предмета ипотеки, указанная в договоре купли-продажи, ниже суммы Кредита, предоставленной на его приобретение.

В случае несогласия Заемщика на предоставление информации пункт излагается в следующей редакции:

«8.1. Настоящим Заемщик выражает свой запрет на представление информации в бюро кредитных историй в объеме и порядке, предусмотренных Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Пункт 8.2 Индивидуальных условий кредита включается в договор при предоставлении Кредита в рамках целевого клиентского предложения «Ипотека + Материнский капитал».

Пункт 8.3 включается в Договор в случае предоставления Кредита в рамках ИКП «0402.02 Ипотека. Готовое жилье для работников Группы ВТБ».

Перечень юридических лиц Группы ВТБ излагается в соответствии с Параметрами ипотечных кредитных продуктов.

Указывается срок, превышающий срок, установленный п.7.1.3 Общих условий Кредита, на 3 (Три) календарных дня.

Пункт исключается в случае проведения расчетов по Договору купли-продажи Предмета ипотеки с использованием кредитных средств после его государственной регистрации.

Пункт включается в случае, если схема Сделки предусматривает предоставление Кредита по факту подачи документов Сделки на государственную регистрацию.

Включается при проведении расчетов по Сделке путем наличных расчетов либо безличных расчетов в случае отсутствия платежных реквизитов в Договоре купли-продажи Предмета ипотеки с использованием кредитных средств.

Пункт включается при наличии в Предмете ипотеки незарегистрированной в соответствии с Законодательством перепланировки.

Номер пункта может быть изменен в соответствии с общей редакцией Раздела 9.

Пункт включается при необходимости.

Заполняется Заемщиком собственноручно.

В случае если валюта кредита отличается от рублей РФ, расходы включаются в расчет ПСК в валютном эквиваленте, пересчитанном по курсу Банка России на дату расчета ПСК.

При наличии у Банка информации о расходах заемщика на оценку учитывается фактическая стоимость оценки. При отсутствии данной информации используется тариф ООО «НЭО-Центр» на оценку в размере 3 500 рублей.

В случае, если на дату расчета ПСК известно какую страховую компанию выбрал Заемщик, для расчета ПСК используются тарифы выбранной Заемщиком страховой компании и указанный абзац подлежит исключению.

Данный абзац включается при предоставлении кредита с переменными ставками.

см.сноску

Форма Кредитного договора является типовой и не подлежит не предусмотренным данной формой изменениям.

В отдельных случаях на основании Инструкции «О порядке кредитования физических лиц на цели приобретения квартир и комнат на вторичном рынке жилья под залог приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости» № 120 допускается внесение изменений в форму Кредитного договора, при этом не допускается изменение редакции следующих пунктов:

(1) Раздела 1, пункта 3.6 Индивидуальных условий Кредита.

(2) Разделов 1, 2, 3, 4, 5, 6, пунктов 7.1.1, 7.1.2, 7.1.5.1, 7.1.6, 7.1.12, 7.1.13, 7.2.1, 7.4.1, 7.4.2, 8.2, 8.3, 8.4, 9.4 и 9.6 Общих условий Кредита.

В случае возникновения необходимости внесения изменений в форму Кредитного договора, которые выходят за рамки требований Инструкции Банка «О порядке кредитования физических лиц на цели приобретения квартир и комнат на вторичном рынке жилья под залог приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости» № 120 или могут повлечь увеличение рисков Банка как Кредитора-Залогодержателя, содержание предполагаемых изменений до внесения в типовую форму Кредитного договора и подписания сторонами подлежит обязательному согласованию с уполномоченным работником Банка (Экспертом по титулу), а также с уполномоченными работниками структурных подразделений Банка (в части их компетенции):

Департамента ипотечного кредитования. Согласованию подлежат положения, существенно изменяющие обязательства Заемщика и Банка по Кредитному договору и / или ухудшающие положение Банка как Кредитора-Залогодержателя. Дополнительно подлежат согласованию с Департаментом ипотечного кредитования изменения в пункты типовой формы Кредитного договора, требующие согласования с подразделениями, перечисленными ниже.

Юридическим управлением Головного офиса Банка/юридической службой (отделом/группой юридической поддержки и правового обеспечения) филиала/ юрисконсультом регионального операционного, операционного или дополнительного офиса. Согласованию подлежат все изменения Общих условий Кредита а также все изменения правового характера, влекущие увеличение рисков Банка как Кредитора-Залогодержателя и / или изменяющие правовую сущность следующих положений Индивидуальных условий Кредита: Разделы 7, 8 и 9 Индивидуальных условий Кредита.

Департамента анализа рисков (только в случае, когда Риск-менеджер не участвовал в принятии решения о предоставлении Кредита на нетиповых условиях). Согласованию подлежат все изменения, влекущие увеличение рисков Банка как Кредитора-Залогодержателя неправового характера и / или изменяющие содержание и экономическую сущность следующих положений Индивидуальных условий Кредита: пп.5, 6, 7 и 9.

Операционного департамента (соответствующего подразделения филиала Банка). Согласованию подлежат все положения, влекущие изменение состава и порядка исполнения обязательств Заемщика по погашению Кредита, процентов и иных обязательств по Кредитному договору, технологии их исчисления и расчета (не предусматривающих изменения редакции пунктов, указанных в пп.(1) и (2) настоящей сноски, изменение редакции которых не допускается).

Ранее согласованные с соответствующими структурными подразделениями Банка изменения в типовую форму Кредитного договора не требуют повторного согласования при заключении последующих сделок с Заемщиками на таких же условиях.

Похожая информация.