So berechnen Sie die vollständigen Kosten des Darlehens - wo im Vertrag angegeben ist und was macht

Banken, Privat und Staat, versuchen, Kunden mit ihren Kreditvorschlägen mitzubringen. Aus diesem Grund können Sie in Anzeigen oft attraktive Darlehensraten sehen, und tatsächlich ist die Überzahlung eine große Menge. Die Gesamtkosten des Darlehens ist eine Formel, deren Dekodierung zusätzlich zum Zinssatz, alle zusätzlichen Zahlungen auf den Verbraucher oder ein anderes Darlehen umfasst.

Was ist die volle Kosten des Darlehens

Die Nutzung des Angebots des Bank, um Geld von ihm zu nehmen, sollten Sie immer wissen, dass das Interesse nur die Zahlung für die Nutzung von Geld ist. Darüber hinaus gibt es zusätzliche Kommissionen, die auch auf monatliche Zahlungen eintauchen. Die gesamte Menge dieser Komponenten wird als vollständiger Zinssatz bezeichnet. PSK, eine solche Abkürzung dieses Indikators ist die Hauptwichtigkeit, auf die es notwendig ist, sich zu fokussieren, wenn ein Darlehen ausgewählt ist. Die Bereitstellung von Informationen über den Wert des gesamten Kostenleistands erfolgt in jährlichen Prozentsätzen und ist in der oberen rechten Ecke des Bankkreditvertrags angegeben.

Das Konzept eines effektiven Zinssatzes wurde zuvor angewendet. Es wurde von der Formel komplexer Zinsen berechnet, der das unvollständige Einkommen des Kreditnehmers aus den möglichen Investitionen von Zinszahlungen für das Darlehen während des gesamten Kreditraums unter demselben Zinssatz als Darlehen einhielt. Aus diesem Grund war der Preiswert auch ohne zusätzliche Zahlungen höher als der Nominal. Es spiegelt nicht die realen Kosten des Schuldendienstkreditnehmers wider, da der Kunde der Bank nur anerkannt, wenn es darum geht, für ein Darlehen zu bezahlen.

Gesetzliche Regelung

Die Zentralbank ist an der Sehenswürdigkeit der Zentralbank über die Seite der gewöhnlichen Menschen geworden und bestellte alle Kredit- und Finanzinstitute, um den Kunden den vollen Kosten des Darlehens zu vermitteln. Im Jahr 2008 gab die Bank Russlands einen Hinweis auf "auf dem Verfahren zur Berechnung und Erbringung an einen Kreditnehmer - ein Individuum der vollen Kosten des Darlehens." Nach dem Inkrafttreten des Bundesgesetzes "zum Verbraucherkredit (Darlehen)", aber es ist am 1. Juli 2014 geschehen, der Wert des Gesamtwerts der geliehenen Fonds wird abhängig von der subsigen etablierten Zentralbank ermittelt.

So finden Sie den Preis eines Darlehens

Es ist bemerkenswert, aber in Microfinance-Unternehmen sind die vollen Kosten des Darlehens immer angegeben, und alle anderen Zahlungen betreffen nur Strafen und Geldbußen für die Verzögerung und Nichterfüllung von Verpflichtungen. In der Bank ist der Hauptindikator der Zinssatz für die Nutzung eines Darlehens, zusätzliche Zahlungen, die sich auf das Darlehen beziehen, werden durch einzelne Gegenstände im Vertrag und zusätzliche Vereinbarungen darauf hingewiesen.

Benachrichtigung über die vollen Kosten des Darlehens

Zuvor konnte der Indikator des PSK im Vertrag angegeben werden, der Wert, aber der Wert wurde von kleinen Schriften ausgeschrieben, die nicht sofort im Auge war. Nach dem Bundesgesetz ist das Darlehensvertrag in 2 Teile unterteilt: allgemeine und individuelle Bedingungen. In dem zweiten Teil, der eine tabellarische Form aufweist, ist die Anzahl der PCs notwendigerweise von der größten Schriftart vorgeschrieben, die beim Entwerfen angewendet wird. Ein Hinweis auf die Informationen erfolgt im Rahmen, der mindestens 5% des Bereichs des gesamten Blatts abdecken sollte, an dem einzelne Kreditbedingungen vorgeschrieben sind.

Was beinhaltet die vollen Kosten des Darlehens

Der maximal mögliche Wert des PSK sollte ein Drittel des durchschnittlichen Indikators des Durchschnittswerts nicht überschreiten und dem Kreditnehmer an zwatorig mitgeteilt wird. Um herauszufinden, wo die Gesamtzahl der PSK aus fließt und warum sie manchmal vom Wert in der Werbung oder auf der Website der Kreditorganisation abweichen kann, ist es notwendig, alle seine Komponenten kennenzulernen. Diese schließen ein:

• darlehenskörper und Interesse darauf;
• gebühr zur Berücksichtigung der Anwendung;
• provisionen zur Ausgabe von Darlehensvereinbarungen und ihrer Ausgabe;
• eröffnungszinsen und jährliches Kontostand (Darlehen) oder Kreditkarte;
• die Haftpflichtversicherung des Kreditnehmers;
• bewertung und Versicherung von Versprechen;
• freiwillige Versicherung;
• notarialdesign.

Welche Ausgaben erhöhen die Kosten des Darlehens nicht

Neben den obligatorischen Zahlungen, die in der PCT enthalten sind, können andere Zahlungen von einem Kreditgeber in Rechnung gestellt werden, der die Berechnung der effektiven, d. H. Full Wetten:

• gebühr für das Versagen des Vertrags. Dazu gehören alle Arten von Fein- und Strafen, die aufgrund der verspäteten Zahlung der nächsten Zahlung aufgelaufen sind.
• freiwillige Zahlungen. Dazu gehören die Kommission der Bank zur frühzeitigen Rückzahlung des Darlehens, die Zahlung zum Extrahieren und Referenzen, die eine verlorene Kreditkarte wiederherstellen usw.
• zusätzliche Beiträge. Hier sprechen wir über Zahlungen, die sich nicht auf den Vertrag beziehen, sondern auch im Zusammenhang mit den russischen Rechtsvorschriften (z. B. der Polizei von CCedo) obligatorisch sein oder vom Darlehen an das Darlehen initiiert werden (zusätzliche Versicherung).

So berechnen Sie die vollen Kosten des Darlehens

Sie können in der Formel der PSK vor dem Abschluss des Vertrags im Bankbüro fragen. Es muss dem Abkommen vor der Unterzeichnung der Vereinbarung eingereicht werden. Sie können es und unabhängig berechnen. In diesem Fall ist es jedoch notwendig, die Berechnung sorgfältig zu nähern und keinen einzigen Moment zu verpassen, da dies zu Ungenauigkeiten führen kann. Sehr oft ermöglichen die Kreditnehmer Bruttofehler, die den Vertrag lindern und bestimmte Daten überspringen lassen.

Formel PSK.

Die Berechnung der vollen Kosten des Darlehens erfolgt auf der Grundlage der von der Zentralbank Russlands festgelegten Normen. Die Formel selbst und der Berechnungsalgorithmus werden ständig verbessert, sodass der PCT unabhängig bestimmt wird, müssen Sie die neuesten relevanten Daten suchen, die auf der Website des Regulators veröffentlicht werden. Die neuesten Änderungen der Methodik wurden im Zusammenhang mit der Annahme des Verbraucher-Kreditgesetzes erstellt. Die Größe des PSK wird wie folgt berechnet:

PSK \u003d I × PBP × 100, wo

PSK - die vollständigen Kosten des Darlehens, ausgedrückt als Prozentsatz mit einer Genauigkeit der dritten Marke nach dem Komma;

Chbp - die Anzahl der Grundperioden im gesamten Kalenderjahr (gemäß der Zentralbank-Methodik ein Jahr beträgt 365 Tage);

i ist die prozentuale Rate der Basisdauer, die in Dezimalform ausgedrückt wird.

(FORMEL)

Σ ist Sigma, was summiert (in dieser Formel - von der ersten Zahlung an M-TH) bedeutet.

Dpk - die Summe der K. Geldzahlung im Rahmen des Vertrags. Der Betrag des Darlehens, der dem Kreditnehmer zur Verfügung gestellt wird, wird an das Zeichen "-" gemacht, und Zahlungen, um mit dem Zeichen "+" zurückzukehren.

qK - Die Anzahl der Full-Base-Zeiträume aus dem Moment der Ausgabe eines Darlehens bis zum Datum der K-TH-Zahlung.

eK - Eine Frist, die in den Anteilen der Basisfrist ausgedrückt wird, vom Ende der QK-TH-Basiszeit bis zum Datum der K-TH-Zahlung. Wenn die Schuldenzahlung streng nach dem Rückzahlungszeitplan erfolgt, ist der Wert Null. In diesem Fall hat die Formel eine vereinfachte Ansicht.

m ist die Anzahl der Zahlungen.

i - Die prozentuale Rate der Basisperiode, die nicht in Prozent und Dezimalform ausgedrückt wird.

Algorithmus der Berechnung.

Wie aus der oben genannten Berechnungsformel ersichtlich ist, werden die Darlehensraten einfach mit Ausnahme des als Zinssatzes der Basiszeitraum genannten Indikators berechnet. Dies ist der komplexeste Indikator für die Berechnung, nicht jeder kann umgehen. Berechnen Sie die gleichen mehrjährigen Darlehen, die körperlich unrealistisch sind. Um Berechnungen zu vereinfachen, können Sie sich mit den Online-Rechner oder direkt an die Bank wenden. Wenn Sie der Meinung sind, dass der im Vertrag angegebene Rate nicht genau ist, können Sie eine Kopie des Vertrages an die Zentralbank mit einer Anforderung zur Berechnung des korrekten Wertes senden.

Kompletter Kostenverbraucher

Vor dem Abschluss eines Verbraucherkreditvertrags ist der Mitarbeiter der Bank verpflichtet, das Darlehen dem eigentlichen Wert des Darlehens zu informieren, der häufig mit dem Zinssatz verwechselt wird. Banken können die Zahlung von Dienstleistungen wie Internet-Banking oder SMS-Benachrichtigung auferlegen, die Gebühr, für die nur mit der Erlaubnis des Kreditnehmers berechnet wird. Die vollen Kosten beinhaltet nicht nur den in Verbindung mit dem aufgelaufenen Zinsen gebildeten Überzahlungsbetrag, sondern auch die Zahlung der folgenden Vorgänge:

• berücksichtigung der Anwendung;
• ausgabe eines Darlehens;
• bankkartenausgabe;
• ausgabe von Bargeld aus dem Kassierer;
• lebensversicherung (optional).

Darlehenspreis beim Kauf eines Autos

Wenn Sie ein Auto beim Guthaben kaufen, sollten Sie wissen, dass vier Seiten an der Transaktion beteiligt sind. Erstens ist es ein Käufer und eine Bank, die den Kauf bewertet, und zweitens der Verkäufer, der ein Autohaus oder eine Privatperson sein kann, und eine Versicherungsgesellschaft. Es lohnt sich, dass die Versicherung des Autos auf dem Casco-System erforderlich ist, wenn das Fahrzeug als Sicherheiten an die Bank übertragen wird. Andernfalls ist die Anforderung, die Versicherungspolice zu erwerben, illegal.

Die Gesamtkosten des Kredits auf dem Fahrzeug werden unter Berücksichtigung von Zahlungen in den folgenden Positionen berechnet:

• zinskosten;
• provisionen für die Übertragung von Geldern an das Konto des Verkäufers;
• versicherungsversicherung;
• zusätzliche Aufwendungen des Kreditnehmers, der mit der Notarisierung von Dokumenten verbunden ist.

Die Kosten der Hypothekenleihe

Es wurde leichter, Eigentümer von eigenen Metern mit dem Aufkommen der Hypothek zu werden. Banken bieten verschiedene Kreditoptionen an - mit einem anfänglichen Beitrag oder ohne staatliche Subvention oder den Einsatz von mütterlicher Kapital - all dies wirkt sich auf die vollen Kosten des Darlehens aus. Zusätzlich zur Zahlung von Interesse an der PCD zum Kauf von Immobilien, fügen Sie die folgende Liste von Zahlungen hinzu:

• die Versicherung von Hypothekeneigentümer (Zahlungen des lose-basierten Kautionsversicherungsdarlehens sind in der Berechnung des PSK in Höhe des proportionalen Teils des vom Kredits gezahlten Immobilienpreises sowie des Verhältnisses des Kredits der Kredite und der Versicherungsfrist, wenn die Fremdkapitalzeit weniger als der Versicherungszeitraum ist);
• immobilienbewertung;
• notarialdesign der Transaktion;
• zahlung für das Erstellen eines Hypothekendarlehens und der Übertragung von Geldern auf das Konto.

Alle Zahlungen an Dritte (Notariat, Versicherung und andere Unternehmen) werden mit den Tarifen dieser Organisationen hergestellt. Wenn der Vertrag die monatliche Mindestzahlung vorsieht, erfolgt die Berechnung der vollständigen Kosten des Verbraucherkredits auf der Grundlage dieser Bedingung.

Ein Beispiel zur Berechnung der PSK.

• der Hauptbetrag des Darlehens beträgt 340.000 Rubel;
• kreditperiode - 24 Monate;
• die Rate beträgt 13% pro Jahr;
• kommission für die Bereitstellung eines Darlehens - 2,8% der Gesamtsumme;
• kommission zur Erteilung von Bargeld aus der Bank des Bank - 2,5%.

Unten ist ein System mit monatlichen einheitlichen Zahlungen. Die für den Zeitraum aufgelaufene Zinssatz beträgt 72414 Rubel (es kann im Vertrag oder im Zahlungszeiten angesehen werden).

Berechnen Sie dann den Betrag der Kommission, um ein Darlehen und einlösen zu können:

340000 × 2,8% \u003d 9520 Rubel;

340000 × 2,5% \u003d 8500 Rubel.

Danach fassen wir alle Indikatoren zusammen und erhalten:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 \u003d 430434 Rubel.

Online-Rechner

Das Netzwerk verfügt über eine große Anzahl von Kreditrechnen, die dazu beitragen, die PSK der Standarddarlehen, Microloans und sogar Überziehungen zu berechnen. Es ist jedoch notwendig zu verstehen, dass aufgrund der Tatsache, dass jede Bank eine eigene Version des Gebots hat, die Daten möglicherweise abweichen. Darüber hinaus ist es notwendig, das Datum der Ausgabe eines Darlehens und der Rückzahlung zu berücksichtigen, und weitere Wege, um den Betrag der Schulden zu widersprechen: Annuität, differenziert oder bräunen.

Maximaler und gewichteter Durchschnittswert der Verbraucherdarlehen

Die Zentralbank erwartet vierteljährlich den Durchschnittswert des PSK in verschiedenen Arten von Verbraucherdarlehen. Die Hauptsache ist, dass der maximale Kreditrate die gewichtete Durchschnittsrate von mehr als einem dritten nicht überschreitet. Nachfolgend finden Sie Werte für das 3. Quartal 2019, die aus offiziellen Quellen entnommen wurden: