Cómo calcular el costo total de un préstamo: dónde se indica en el contrato y en qué consiste

Los bancos, públicos y privados, están tratando de atraer a los clientes con sus ofertas de préstamos. Por esta razón, a menudo se pueden ver tasas de préstamo atractivas en los anuncios, pero de hecho, el pago en exceso asciende a una gran cantidad. El costo total de un préstamo es una fórmula, cuya decodificación incluye, además de la tasa de interés, todos los pagos adicionales para un consumidor o cualquier otro préstamo.

¿Cuál es el costo total de un préstamo?

Aprovechando la oferta del banco de pedirle dinero prestado, siempre debe saber que los intereses son solo un pago por usar dinero. Además, existen comisiones adicionales, que también se suman a los pagos mensuales. La cantidad total de estos componentes se denomina tasa de interés total. UCS, una abreviatura de este indicador, es el valor principal por el que debe guiarse al elegir un préstamo. El suministro de información sobre el valor del costo total del préstamo se realiza en interés anual y se indica en la esquina superior derecha del contrato de préstamo bancario.

Previamente se utilizó el concepto de tasa de interés efectiva. Se calculó utilizando la fórmula de interés compuesto, que incluía la pérdida de ingresos por parte del prestatario de la posible inversión del monto de los pagos de intereses sobre el préstamo durante el plazo del préstamo a la misma tasa de interés que sobre el préstamo. Por esta razón, incluso en ausencia de pagos adicionales, el valor de la tasa era superior al nominal. No reflejaba los costos reales del prestatario para el servicio de la deuda, que el cliente del banco solo se enteró cuando llegó el momento de liquidar el préstamo.

Regulacion legal

Al ver este estado de cosas, el Banco Central se puso del lado de la gente común y obligó a todas las instituciones financieras y de crédito a informar a los clientes del costo total del préstamo. En 2008, el Banco de Rusia emitió una directiva "Sobre el procedimiento para calcular y comunicar el costo total de un préstamo a un prestatario individual". Luego de la entrada en vigencia de la ley federal "Sobre crédito al consumo (préstamo)", y esto sucedió el 1 de julio de 2014, el valor del costo total de los fondos prestados se determina en función del valor de mercado promedio del préstamo establecido por la Banco Central.

Cómo averiguar el precio del préstamo

Es de destacar que las empresas de microfinanzas siempre indican el costo total del préstamo, y todos los demás pagos se relacionan solo con multas y multas por demoras e incumplimiento de obligaciones. En el banco, el indicador principal es la tasa de interés por el uso del préstamo, los pagos adicionales que se relacionan con el préstamo se indican mediante cláusulas separadas en el acuerdo y acuerdos adicionales al mismo.

Notificación del costo total del préstamo

Anteriormente, el indicador UCS podía indicarse en el contrato, pero el valor allí se detallaba en letra pequeña, lo que no era evidente de inmediato. Según la ley federal, el contrato de préstamo se divide en 2 partes: condiciones generales e individuales. Entonces, en la segunda parte, que tiene forma tabular, la figura UCS debe escribirse en la fuente más grande que se usa en el diseño. La información se indica en un marco que debe cubrir al menos el 5% del área de toda la hoja, en la que se detallan las condiciones individuales de crédito.

Qué incluye el costo total del préstamo

El valor máximo posible del PSK no debe exceder un tercio del valor promedio de mercado y se comunica al prestatario sin falta. Para averiguar de dónde proviene la cifra de CPM final y por qué a veces puede diferir del valor en la publicidad o en el sitio web de una institución de crédito, debe conocer todos sus componentes. Éstas incluyen:

• el cuerpo del préstamo y los intereses del mismo;
• tarifa de procesamiento de la solicitud;
• comisiones por la ejecución de contratos de préstamo y su emisión;
• intereses por apertura y mantenimiento anual de una cuenta (préstamo) o tarjeta de crédito;
• seguro de responsabilidad del prestatario;
• tasación de garantías y seguros;
• seguro voluntario;
• registro notarial.

¿Qué gastos no aumentan el costo del préstamo?

Además de los pagos obligatorios que se incluyen en el CPM, se pueden imponer al prestatario otros pagos que no afecten en modo alguno al cálculo del efectivo, es decir, tarifa completa:

• pago por incumplimiento del contrato. Esto incluye todo tipo de multas y sanciones cobradas en relación con el pago atrasado del próximo pago.
• pagos voluntarios. Estos incluyen la comisión del banco por el reembolso anticipado de un préstamo, el pago de extractos y certificados, la restauración de una tarjeta de crédito perdida, etc.
• contribuciones adicionales. Aquí estamos hablando de pagos que no están relacionados con el contrato de ninguna manera, pero que pueden ser obligatorios en relación con la legislación rusa (por ejemplo, una póliza OSAGO) o iniciados por el propio prestatario (seguro adicional).

Cómo calcular el costo total de un préstamo

Puede consultar sobre la fórmula PSK incluso antes de celebrar un acuerdo en una sucursal bancaria. Debe proporcionarse sin falta antes de firmar el acuerdo. Puede calcularlo usted mismo. Sin embargo, en este caso, es necesario abordar con cuidado el cálculo y no perder un solo momento, ya que esto puede dar lugar a inexactitudes. Muy a menudo, los prestatarios cometen errores graves al leer el acuerdo sin prestar atención y perder ciertos datos.

Fórmula PSK

El cálculo del costo total del préstamo se basa en las normas establecidas por el Banco Central de Rusia. La fórmula en sí y el algoritmo de cálculo se mejoran constantemente, por lo tanto, para determinar de forma independiente el UCS, debe solicitar los datos relevantes más recientes que se publican en el sitio web del regulador. Se realizaron cambios recientes en la metodología en relación con la adopción de la ley sobre préstamos al consumo. El tamaño de UCS se calcula de la siguiente manera:

UCS = i × BWP × 100, donde

PSK: el costo total del préstamo, expresado como porcentaje, con una precisión del tercer decimal;

BWP - el número de períodos base durante un año calendario (según la metodología del Banco Central, un año es igual a 365 días);

i - tasa de interés del período base, que se expresa en forma decimal.

(FÓRMULA)

Σ significa sigma, que significa suma (en esta fórmula, desde el primer pago hasta el mes).

ДПk: el monto del k-ésimo pago en efectivo según el contrato. El monto del préstamo otorgado al prestatario está marcado con un signo "-" y los pagos por reembolso con un signo "+".

qk es el número de períodos base completos desde la fecha del préstamo hasta la fecha del késimo pago.

ek - término, que se expresa en acciones del período base, desde el final del qk-ésimo período base hasta la fecha del k-ésimo pago. Si la deuda se paga estrictamente de acuerdo con el calendario de pagos, el valor será igual a cero. En este caso, la fórmula se simplifica.

m es el número de pagos.

i - tasa de interés del período base, expresada no como porcentaje, sino en forma decimal.

Algoritmo de cálculo

Como puede ver en la fórmula de cálculo anterior, las tasas de préstamos se calculan de manera simple, con la excepción de un indicador llamado tasa de interés del período base. Este es el indicador más difícil de calcular, con el que no todo el mundo puede hacer frente. Es físicamente poco realista calcular préstamos plurianuales. Para simplificar los cálculos, puede consultar las calculadoras en línea o directamente al banco. Además, si cree que la tasa especificada en el acuerdo no es precisa, puede enviar una copia del acuerdo al Banco Central con una solicitud para calcular el valor correcto.

Costo total del préstamo al consumidor

Antes de concluir un contrato de préstamo al consumo, un empleado del banco está obligado a informar al prestatario sobre el costo real del préstamo, que a menudo se confunde con la tasa de interés. Los bancos pueden imponer pagos por servicios, por ejemplo, banca por Internet o notificación por SMS, cuya tarifa se cobra solo con el permiso del prestatario. El costo total incluye no solo el monto del sobrepago generado en relación con los intereses devengados, sino también el pago de las siguientes operaciones:

• consideración de la solicitud;
• emisión de préstamos;
• emitir una tarjeta bancaria;
• retiro de efectivo de la caja;
• seguro de vida (opcional).

Precio del préstamo al comprar un automóvil

Al comprar un automóvil a crédito, debe saber que cuatro partes están involucradas en la transacción a la vez. En primer lugar, es el propio comprador y el banco el que acredita la compra y, en segundo lugar, el vendedor, que puede ser un concesionario de automóviles o un particular, y una compañía de seguros. Debe decirse de inmediato que el seguro de automóvil bajo el sistema CASCO es obligatorio si el vehículo se entrega al banco como garantía. De lo contrario, el requisito de comprar una póliza de seguro es ilegal.

El costo total de un préstamo de automóvil se calcula teniendo en cuenta los pagos de los siguientes elementos:

• cargos por intereses;
• comisión por transferir fondos a la cuenta del vendedor;
• seguro colateral;
• costos adicionales del prestatario asociados con la notarización de documentos.

Costo del préstamo hipotecario

Se ha vuelto más fácil convertirse en propietario de sus propios medidores con la llegada de las hipotecas. Los bancos ofrecen varias opciones de préstamos, con o sin pago inicial, con subsidios gubernamentales o el uso de capital de maternidad, todo esto afectará el costo total del préstamo. Además de pagar intereses al CPM por la compra de un inmueble, se debe agregar la siguiente lista de pagos:

• seguro de la propiedad pignorada (los pagos del prestatario por el seguro de la partida pignorada se incluyen en el cálculo del PSC en la cantidad proporcional a la parte del precio de la propiedad inmobiliaria pagada por el préstamo, así como la razón de la período de crédito y período de seguro si el período de préstamo es menor que el período de seguro);
• valoración de la propiedad;
• notarización de la transacción;
• pago por registro de un préstamo hipotecario y transferencia de fondos a la cuenta.

Todos los pagos a terceros (notario, seguros y otras empresas) se realizan utilizando las tarifas de estas organizaciones. Si el contrato prevé un pago mensual mínimo, el cálculo del costo total de un préstamo de consumo se basa en esta condición.

Ejemplo de cálculo UCS

• monto principal del préstamo: 340,000 rublos;
• plazo del préstamo: 24 meses;
• tasa - 13% anual;
• tarifa de préstamo: 2.8% del monto total;
• comisión por retirar efectivo de la caja del banco - 2,5%.

A continuación se muestra un sistema con pagos iguales mensuales. El monto de interés acumulado para el período será de 72414 rublos (puede verlo en el acuerdo o en el calendario de pagos).

Luego calculamos el monto de la comisión por emitir un préstamo y retirar fondos:

340.000 × 2,8% = 9.520 rublos;

340.000 × 2,5% = 8.500 rublos.

Después de eso, resumimos todos los indicadores y obtenemos:

340.000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rublos.

Calculadora online

Hay una gran cantidad de calculadoras de préstamos disponibles en la red que le ayudarán a calcular la UCI de préstamos estándar, microcréditos e incluso descubiertos. Sin embargo, debe comprender que debido al hecho de que cada banco usa su propia versión del cálculo de la tasa, los datos pueden diferir. Además, es necesario tener en cuenta la fecha del préstamo y su amortización, así como las formas de recuperar el monto de la deuda: anualidad, diferenciada o bullet.

Promedio máximo y ponderado del costo total de los préstamos al consumo

El Banco Central calcula y publica trimestralmente el valor de mercado promedio del CPM para varios tipos de préstamos al consumo. Lo principal es que la tasa máxima de préstamo no exceda la tasa promedio ponderada en más de un tercio. A continuación se muestran las cifras del tercer trimestre de 2019 extraídas de fuentes oficiales: