ऋण की पूरी लागत की गणना कैसे करें - जहां अनुबंध में संकेत दिया जाता है और क्या बनाता है

बैंक, निजी और राज्य, ग्राहकों को उनके क्रेडिट प्रस्तावों के साथ लाने की कोशिश कर रहे हैं। इस कारण से, विज्ञापनों में, आप अक्सर आकर्षक ऋण दरों को देख सकते हैं, और वास्तव में ओवरपेमेंट एक बड़ी राशि है। ऋण की कुल लागत एक सूत्र है, जिसमें डिकोडिंग ब्याज दर के अलावा, उपभोक्ता या किसी अन्य ऋण पर सभी अतिरिक्त भुगतान शामिल है।

ऋण की पूरी लागत क्या है

बैंक के प्रस्ताव का लाभ लेने के लिए उससे पैसे लेने के लिए, आपको हमेशा यह जानना चाहिए कि ब्याज केवल पैसे के उपयोग के लिए भुगतान है। इसके अलावा, अतिरिक्त कमीशन हैं जो मासिक भुगतान पर भी डुबकी लगाते हैं। इन घटकों की पूरी राशि को पूर्ण ब्याज दर कहा जाता है। पीएसके, इस सूचक का इस तरह का संक्षिप्त नाम मुख्य महत्व है जिसके लिए ऋण चुना जाने पर ध्यान केंद्रित करना आवश्यक है। पूर्ण लागत ऋण के मूल्य पर जानकारी का प्रावधान वार्षिक प्रतिशत में किया जाता है और बैंक ऋण समझौते के ऊपरी दाएं कोने में संकेत दिया जाता है।

एक प्रभावी ब्याज दर की अवधारणा पहले लागू की गई थी। इसकी गणना जटिल ब्याज के सूत्र द्वारा की गई थी, जिसमें उधारकर्ता की अपूर्ण आय शामिल थी, जिसमें ऋण के समान ब्याज दर के तहत क्रेडिट अवधि के दौरान ऋण के लिए ब्याज भुगतान के संभावित निवेश से उधारकर्ता की अधूरी आय शामिल थी। इस कारण से, अतिरिक्त भुगतान की अनुपस्थिति में भी, दर मूल्य नाममात्र से अधिक था। इसने ऋण सेवा उधारकर्ता की वास्तविक लागत को प्रतिबिंबित नहीं किया, क्योंकि बैंक के ग्राहक ने केवल ऋण के लिए भुगतान करने की बात आती है।

कानूनी विनियमन

इस तरह की स्थिति को देखते हुए, केंद्रीय बैंक सामान्य लोगों के पक्ष में बन गया है और सभी क्रेडिट और वित्तीय संस्थानों को ग्राहकों को ऋण की पूरी लागत को व्यक्त करने का आदेश दिया गया है। 2008 में, बैंक ऑफ रूस ने ऋण की पूरी लागत के एक व्यक्ति - उधारकर्ता को लाने और लाने की प्रक्रिया पर "एक संकेत जारी किया।" संघीय कानून के बल में प्रवेश के बाद "उपभोक्ता ऋण (ऋण) पर, लेकिन यह 1 जुलाई, 2014 को हुआ, उधारित धनराशि के कुल मूल्य का मूल्य सब्सिया-स्थापित केंद्रीय बैंक के आधार पर निर्धारित किया जाता है।

ऋण की कीमत कैसे जानें

यह उल्लेखनीय है, लेकिन माइक्रोफाइनेंस कंपनियों में, ऋण की पूरी लागत हमेशा इंगित की जाती है, और अन्य सभी भुगतान केवल देरी और दायित्वों की गैर-पूर्ति के लिए जुर्माना और जुर्माना चिंता करते हैं। बैंक में, मुख्य संकेतक ऋण के उपयोग के लिए ब्याज दर है, ऋण से संबंधित अतिरिक्त भुगतान अनुबंध में व्यक्तिगत वस्तुओं और अतिरिक्त समझौतों द्वारा इंगित किए जाते हैं।

ऋण की पूरी लागत की अधिसूचना

पहले, पीएसके का संकेत अनुबंध में संकेत दिया जा सकता था, लेकिन मूल्य को छोटे फ़ॉन्ट द्वारा लिखा गया था, जो तुरंत आंखों में नहीं था। संघीय कानून के अनुसार, ऋण समझौते को 2 भागों में विभाजित किया गया है: सामान्य और व्यक्तिगत स्थितियां। इसलिए, दूसरे भाग में, जिसमें एक सार्थक आकार है, पीसी की संख्या को डिजाइन करते समय लागू होने वाले सबसे बड़े फ़ॉन्ट द्वारा निर्धारित किया जाता है। जानकारी का एक संकेत फ्रेम में किया जाता है, जिसमें पूरी शीट के क्षेत्र का कम से कम 5% कवर करना चाहिए, जिस पर व्यक्तिगत क्रेडिट शर्तों को निर्धारित किया जाता है।

जिसमें ऋण की पूरी लागत शामिल है

पीएसके का अधिकतम संभव मूल्य औसत मूल्य के औसत संकेतक के एक तिहाई से अधिक नहीं होना चाहिए और उधारकर्ता को अनिवार्य रूप से सूचित किया जाना चाहिए। यह पता लगाने के लिए कि पीएसके की कुल संख्या कहां से बहती है और कभी-कभी विज्ञापन में या क्रेडिट संगठन की वेबसाइट पर मूल्य से भिन्न क्यों हो सकती है, इसके सभी घटकों को जानना आवश्यक है। इसमे शामिल है:

• ऋण निकाय और उस पर ब्याज;
• आवेदन के विचार के लिए शुल्क;
• ऋण समझौते जारी करने और उनके जारी करने के लिए कमीशन;
• उद्घाटन और वार्षिक खाता रखरखाव (ऋण) या क्रेडिट कार्ड के लिए ब्याज;
• उधारकर्ता का देयता बीमा;
• प्रतिज्ञा का आकलन और बीमा;
• स्वैच्छिक बीमा;
• नोटरी डिजाइन।

क्या खर्च ऋण की लागत में वृद्धि नहीं करते हैं

अनिवार्य भुगतान के अलावा, जो पीसीटी में शामिल हैं, अन्य भुगतानदाताओं से ऋणदाता से शुल्क लिया जा सकता है, जो प्रभावी की गणना को प्रभावित नहीं करता है, यानी। पूर्ण दांव:

• अनुबंध को पूरा करने में विफलता के लिए शुल्क। इनमें अगले भुगतान के देर से भुगतान के कारण अर्जित जुर्माना और जुर्माना शामिल है।
• स्वैच्छिक भुगतान। इनमें ऋण की प्रारंभिक पुनर्भुगतान के लिए बैंक के कमीशन, निकालने और संदर्भों के लिए भुगतान, खोए गए क्रेडिट कार्ड को पुनर्स्थापित करने आदि शामिल हैं।
• अतिरिक्त योगदान। यहां हम उन भुगतानों के बारे में बात कर रहे हैं जो अनुबंध से संबंधित नहीं हैं, लेकिन रूसी कानून (उदाहरण के लिए, सीसीडो पुलिस) के संबंध में अनिवार्य हो सकते हैं या ऋण (अतिरिक्त बीमा) के लिए ऋण द्वारा शुरू किया गया है।

ऋण की पूरी लागत की गणना कैसे करें

आप बैंक के कार्यालय में अनुबंध के समापन से पहले पीएसके के सूत्र में पूछ सकते हैं। समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले इसे समझौते पर जमा किया जाना चाहिए। आप इसे और स्वतंत्र रूप से गणना कर सकते हैं। हालांकि, इस मामले में, गणना की सावधानीपूर्वक दृष्टिकोण करना और एक पल को याद नहीं करना आवश्यक है, क्योंकि इससे अशुद्धि हो सकती है। अक्सर, उधारकर्ता सकल त्रुटियों को अनुमति देते हैं, अनुबंध को पढ़ने और कुछ डेटा छोड़ने की अनुमति देते हैं।

फॉर्मूला पीएसके।

ऋण की पूरी लागत की गणना केंद्रीय बैंक ऑफ रूस द्वारा स्थापित मानदंडों के आधार पर की जाती है। फॉर्मूला स्वयं और गणना एल्गोरिदम लगातार सुधार किया जा रहा है, इसलिए, स्वतंत्र रूप से पीसीटी निर्धारित कर रहे हैं, आपको नियामक की वेबसाइट पर प्रकाशित नवीनतम प्रासंगिक डेटा की तलाश करने की आवश्यकता है। कंज्यूमर उधार अधिनियम को अपनाने के संबंध में पद्धति में नवीनतम परिवर्तन किए गए थे। पीएसके का आकार निम्नानुसार गणना की जाती है:

Psk \u003d i × pbp × 100, कहाँ

पीएसके - ऋण की पूरी लागत, अल्पविराम के बाद तीसरे निशान की सटीकता के साथ प्रतिशत के रूप में व्यक्त की गई;

सीएचबीपी - पूरे कैलेंडर वर्ष में मूल अवधि की संख्या (केंद्रीय बैंक पद्धति के अनुसार एक वर्ष 365 दिन है);

मैं बेस अवधि की प्रतिशत दर है, जो दशमलव रूप में व्यक्त किया जाता है।

(सूत्र)

Σ सिग्मा है, जिसका अर्थ है सारांश (इस सूत्र में - पहले भुगतान से एम-वें)।

डीपीके - अनुबंध के तहत के वें मनी भुगतान का योग। उधारकर्ता को प्रदान किए गए ऋण की राशि "-", और साइन "+" के साथ लौटने के लिए भुगतान के लिए बनाई गई है।

क्यूके - के-वें भुगतान की तारीख को ऋण जारी करने के क्षण से पूर्ण आधार अवधि की संख्या।

ईके - एक समय सीमा जो आधार अवधि के शेयरों में व्यक्त की जाती है, क्यूके-वें आधार अवधि के अंत से के-वें भुगतान की तारीख तक। यदि ऋण भुगतान पुनर्भुगतान अनुसूची के अनुसार सख्ती से किया जाता है, तो मूल्य शून्य होगा। इस मामले में, सूत्र में एक सरलीकृत दृश्य है।

मी भुगतान की संख्या है।

मैं - आधार अवधि की प्रतिशत दर, प्रतिशत में नहीं, और दशमलव रूप में व्यक्त किया।

गणना का एल्गोरिथ्म

जैसा कि ऊपर की गणना सूत्र से देखा जा सकता है, ऋण दरों की गणना केवल मूल अवधि की ब्याज दर के रूप में संदर्भित संकेतक के अपवाद के साथ की जाती है। यह गणना के लिए सबसे जटिल संकेतक है, हर कोई सामना नहीं कर सकता है। एक ही बहु-वर्ष ऋण की गणना शारीरिक रूप से अवास्तविक हैं। गणना को सरल बनाने के लिए, आप ऑनलाइन कैलकुलेटर या सीधे बैंक से संपर्क कर सकते हैं। इसके अलावा, यदि आपको लगता है कि अनुबंध में दी गई दर सटीक नहीं है, तो आप सही मूल्य की गणना करने के अनुरोध के साथ केंद्रीय बैंक को अनुबंध की एक प्रति भेज सकते हैं।

पूर्ण लागत उपभोक्ता ऋण

उपभोक्ता ऋण समझौते को समाप्त करने से पहले, बैंक के कर्मचारी को ऋण के वास्तविक मूल्य को ऋण को सूचित करने के लिए बाध्य किया जाता है, जो अक्सर ब्याज दर से भ्रमित होता है। बैंक इंटरनेट बैंकिंग या एसएमएस अधिसूचना जैसे सेवाओं का भुगतान कर सकते हैं, जिसके लिए शुल्क केवल उधारकर्ता की अनुमति के साथ चार्ज किया जाता है। पूर्ण लागत में न केवल अर्जित ब्याज के संबंध में बने ओवरपेमेंट राशि शामिल है, बल्कि निम्नलिखित परिचालनों का भुगतान भी शामिल है:

• आवेदन पर विचार;
• ऋण जारी करना;
• बैंक कार्ड मुद्दा;
• कैशियर से नकदी जारी करना;
• जीवन बीमा (वैकल्पिक)।

एक कार खरीदते समय ऋण की कीमत

क्रेडिट पर एक कार खरीदकर, आपको पता होना चाहिए कि चार पक्ष लेनदेन में शामिल हैं। सबसे पहले, यह एक खरीदार और एक बैंक है जो खरीद को क्रेडिट करता है, और दूसरी बात, विक्रेता, जो एक कार डीलरशिप या निजी व्यक्ति और एक बीमा कंपनी हो सकता है। यह कहने लायक है कि कैस्को प्रणाली पर कार का बीमा आवश्यक है यदि वाहन को बैंक को एक संपार्श्विक के रूप में प्रसारित किया जाता है। अन्यथा, बीमा पॉलिसी हासिल करने की आवश्यकता अवैध है।

कार पर क्रेडिट की कुल लागत को निम्नलिखित पदों में खाता भुगतान में लेने की गणना की जाती है:

• ब्याज प्रभार;
• विक्रेता के खाते में धनराशि स्थानांतरित करने के लिए कमीशन;
• प्रतिज्ञा बीमा;
• दस्तावेजों के नोटराइजेशन से जुड़े उधारकर्ता के अतिरिक्त खर्च।

बंधक उधार की लागत

बंधक के आगमन के साथ अपने मीटर के मालिक बनना आसान हो गया। बैंक विभिन्न उधार विकल्पों की पेशकश करते हैं - प्रारंभिक योगदान या बिना, राज्य सब्सिडी या मातृ राजधानी के उपयोग के साथ - यह सब ऋण की पूरी लागत को प्रभावित करेगा। रियल एस्टेट खरीदने के लिए पीसीडी को ब्याज का भुगतान करने के अलावा, भुगतान की निम्न सूची जोड़ें:

• बंधक संपत्ति का बीमा (लूज-आधारित जमा बीमा ऋण का भुगतान ऋण द्वारा भुगतान की गई अचल संपत्ति मूल्य के आनुपातिक हिस्से की मात्रा में पीएसके की गणना में शामिल किया गया है, साथ ही उधार की अवधि के अनुपात और बीमा अवधि, यदि उधार अवधि बीमा अवधि से कम है);
• संपत्ति के मूल्यांकन;
• लेनदेन का नोटरी डिजाइन;
• एक बंधक ऋण और खाते में धनराशि हस्तांतरण करने के लिए भुगतान।

तीसरे पक्ष (नोटरी, बीमा और अन्य कंपनियों) के सभी भुगतान इन संगठनों के टैरिफ का उपयोग करके निर्मित होते हैं। यदि अनुबंध न्यूनतम मासिक भुगतान के लिए प्रदान करता है, तो उपभोक्ता ऋण की पूर्ण लागत की गणना इस स्थिति के आधार पर होती है।

पीएसके की गणना का एक उदाहरण।

• ऋण की मुख्य राशि 340,000 रूबल है;
• क्रेडिट अवधि - 24 महीने;
• दर प्रतिवर्ष 13% है;
• ऋण के प्रावधान के लिए कमीशन - कुल का 2.8%;
• बैंक के कार्यालय से नकद जारी करने के लिए आयोग - 2.5%।

नीचे मासिक वर्दी भुगतान के साथ एक प्रणाली है। अवधि के लिए अर्जित ब्याज की राशि 72414 रूबल होगी (इसे अनुबंध या भुगतान अनुसूची में देखा जा सकता है)।

फिर ऋण और नकदी जारी करने के लिए आयोग की राशि की गणना करें:

340000 × 2.8% \u003d 9520 रूबल;

340000 × 2.5% \u003d 8500 रूबल।

उसके बाद, हम सभी संकेतकों को सारांशित करते हैं और प्राप्त करते हैं:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 \u003d 430434 रूबल।

ऑनलाइन कैलकुलेटर

नेटवर्क में बड़ी संख्या में क्रेडिट कैलकुलेटर हैं जो मानक ऋण, माइक्रोलोन्स और यहां तक \u200b\u200bकि ओवरड्राफ्ट के पीएसके की गणना करने में मदद करेंगे। हालांकि, यह समझना जरूरी है कि इस तथ्य के कारण कि प्रत्येक बैंक के पास बोली का अपना संस्करण है, डेटा भिन्न हो सकता है। इसके अलावा, ऋण और पुनर्भुगतान जारी करने की तारीख को ध्यान में रखना आवश्यक है, और ऋण की राशि के लिए ऑब्जेक्ट करने के लिए और अधिक तरीके: वार्षिकी, विभेदित या blilit।

उपभोक्ता ऋण का अधिकतम और भारित औसत मूल्य

केंद्रीय बैंक तिमाही विभिन्न प्रकार के उपभोक्ता ऋणों में पीएसके के औसत मूल्य की अपेक्षा करता है और प्रकाशित करता है। मुख्य बात यह है कि अधिकतम ऋण दर एक तिहाई से अधिक की भारित औसत दर से अधिक नहीं है। नीचे 2019 की तीसरी तिमाही के लिए मूल्य हैं, आधिकारिक स्रोतों से लिया गया: