22.06.2017 0
Šiandien bankai gyventojams siūlo daugybę paslaugų, iš kurių populiariausios yra skolinimas ir deponavimas. Paskolų ir indėlių politiką daugiausia kontroliuoja Rusijos Federacijos centrinis bankas, taip pat Rusijos teisės aktai. Tačiau bankai turi teisę teikti paskolas ir padėti indėlius tam tikromis sąlygomis, jei tai neprieštarauja įstatymams.
Remiantis statistika, kas 10 rusas yra to ar kito banko klientas. Štai kodėl toks svarbus klausimas, kaip skaičiuojamos metinės paskolos ar banko indėlio palūkanos. Daugeliu atvejų palūkanos priklauso nuo statymo dydžio. Bendra paskolos permokos suma, taip pat mėnesinės įmokos dydis priklauso nuo normos.
Metinis indėlių procentas: apskaičiavimas pagal formulę
Pirmiausia apsvarstykite banko indėlius. Sąlygos nurodytos sutartyje atidarant depozitinę sąskaitą. Už įneštą sumą skaičiuojamos palūkanos. Tai piniginis atlygis, kurį bankas moka indėlininkui už naudojimąsi jo pinigais.
Rusijos Federacijos civilinis kodeksas numato piliečiams galimybę bet kuriuo metu atsiimti indėlį kartu su sukauptomis palūkanomis.
Visi indėlio niuansai, sąlygos ir reikalavimai atsispindi banko ir indėlininko sutartyje. Metinės palūkanos apskaičiuojamos dviem būdais:
Metinis paskolos procentas: apskaičiavimas pagal formulę
Šiandien paskolų paklausa didžiulė, tačiau paskolos produkto populiarumas priklauso nuo metinių palūkanų. Savo ruožtu mėnesinės įmokos dydis priklauso nuo palūkanų normos.
Svarstant paskolos palūkanų apskaičiavimo klausimą, būtina susipažinti su pagrindiniais skolinimo Rusijos bankų įstaigose apibrėžimais ir ypatumais.
Metinė palūkanų norma yra pinigų suma, kurią paskolos gavėjas sutinka sumokėti metų pabaigoje. Tačiau už trumpalaikes paskolas palūkanos dažniausiai skaičiuojamos kas mėnesį arba kasdien.
Kad ir kaip patraukliai atrodytų paskolos palūkanų norma, reikia suprasti, kad paskolos niekada neišduodamos nemokamai. Nesvarbu, kokios rūšies paskola paimama: būsto paskola, vartojimo paskola ar paskola automobiliui, bankui vis tiek bus sumokėta suma didesnė nei paėmė. Norint apskaičiuoti mėnesinių įmokų dydį, metinę normą reikia padalyti iš 12. Kai kuriais atvejais paskolos davėjas nustato dienos palūkanų normą.
Pavyzdys: paskola imama 20% per metus. Kiek palūkanų iš paskolos dalies reikia mokėti kasdien? Mes tikime: 20% : 365 = 0,054% .
Prieš pasirašant paskolos sutartį, rekomenduojama atidžiai išanalizuoti savo finansinę padėtį, taip pat susidaryti ateities prognozę. Šiandien vidutinis tarifas Rusijos bankuose yra apie 14%, todėl paskolos ir mėnesinių įmokų permoka gali būti gana didelė. Jei paskolos gavėjas negali grąžinti skolos, bus skiriamos netesybos, bus pareikšti ieškiniai ir bus prarastas turtas.
Taip pat verta žinoti, kad palūkanų normos gali skirtis priklausomai nuo jų būklės.:
- pastovus - norma nesikeičia ir yra nustatyta visam paskolos grąžinimo laikotarpiui;
- plaukiojantis priklauso nuo daugelio parametrų, pavyzdžiui, nuo valiutos kurso, infliacijos, refinansavimo kurso ir pan.;
- kelių lygių - pagrindinis normos kriterijus – likusios skolos dydis.
Susipažinę su pagrindinėmis sąvokomis, galite pradėti skaičiuoti paskolos palūkanų normą. Tam jums reikia:
- Sužinokite likutį atsiskaitymo metu ir skolos sumą. Pavyzdžiui, likutis yra 3000 rublių.
- Sužinokite visų paskolos elementų kainą paėmę išrašą iš paskolos sąskaitos: 30 rublių.
Naudodami formulę padalykite 30 iš 3000, gausite 0,01. - Gautą reikšmę padauginame iš 100. Gaunamas kursas, reguliuojantis mėnesines įmokas: 0,01 x 100 = 1 %.
Norėdami apskaičiuoti metinę normą, turite padauginti 1% iš 12 mėnesių: 1 x 12 = 12 % per metus. 
Būsto paskolos skaičiuojamos daug sudėtingiau, nes. apima daug kintamųjų. Teisingam skaičiavimui nepakaks paskolos sumos ir palūkanų normos. Geriau pasinaudokite skaičiuokle, kuri padės apskaičiuoti apytikslę būsto paskolos mėnesio įmokų normą ir sumą.
Metinių palūkanų už paskolą skaičiavimas. Internetinė skaičiuoklė (mėnesio likutis ir permokos suma)
Norėdami detaliai nustatyti metines paskolos palūkanas, paskirstyti paskolos įstaigos likutį pagal mėnesius ir metus, taip pat pateikti informaciją grafiko ar lentelės pavidalu, apskaičiavimui galite naudoti internetinę skaičiuoklę.
Bankinės organizacijos užsiima skolintų lėšų išdavimu, už kurių panaudojimą paskolos gavėjas turi sumokėti tam tikrą procentą. Siekdamas sutaupyti permokos, kiekvienas žmogus stengiasi rasti pasiūlymą su mažiausiomis metinėmis palūkanomis, o paskolų programas su nuline metine palūkanų norma laiko tikra laime.
Ne visi susimąsto, kodėl finansų institucijos rengia tokius pasiūlymus, kurie joms neduos jokios naudos. Susidūrę su paskolos programa, pagal kurią bankas siūlo išduoti paskolą su 0%, neturėtumėte iš karto pasirašyti sutarties, svarbu atidžiai išstudijuoti visas sutartyje nurodytas jos sąlygas.
Kas turi mokėti už paskolą be palūkanų?
Bankinės organizacijos neužsiima labdara, todėl nesudarys sandorių, kurie joms nebus naudingi. Sąlygos, kurias žmogus mato reklamoje, gali labai skirtis nuo tikrovės. Tai visada reikia atsiminti. Kiekviena banko išduota beprocentė paskola jam atneša pelno, o kartais toks pelnas būna nemenkas.Išduodant tokias paskolas didžioji dalis pajamų bankui ateina iš komisinių. Tai gali būti mėnesiniai arba vienkartiniai komisiniai. Dalis šių komisinių, susitarus su pardavėju, iš karto įtraukiami į prekės kainą. Kredito konsultantas niekada nekalbės apie tokius uždarbio būdus, priešingai, finansų įstaiga visa tai kruopščiai slėps, taip pat ir paskolos sutartyje, kitaip gali prarasti potencialų skolininką. Būtent dėl šios priežasties, norint gauti paskolą be palūkanų, ekspertai rekomenduoja atidžiai išstudijuoti paskolos sutartį, įskaitant smulkius šriftus ir visokias išnašas, nes jose dažnai bandoma paslėpti svarbią informaciją.
Mokesčio maskavimas
Komisiniai, per kuriuos finansų įstaiga gauna planuotą uždarbį, gali būti maskuojami įvairiai. Kai kuriais atvejais finansų įstaiga sutinka išduoti paskolą su 0% tik sumokėjusi vienkartinį komisinį mokestį. Daugelis skolininkų tai laiko pradiniu įnašu, iš tikrųjų lėšos skiriamos ne skolai apmokėti, o yra grynosios skolintojo pajamos. Su likusiais mokėjimais skolininkas visiškai sumokės savo skolą.Vis dar yra finansų įstaigų, kurios neatsisakė komisinio mokesčio, kuris yra mokestis už kredito sąskaitos atidarymą ir kitas banko operacijas, kurias pagal įstatymus finansų įstaiga privalo teikti nemokamai. Yra finansinių organizacijų, kurioms apskritai reikėtų mokėti tik už tai, kad jos priims prašymą svarstyti, tuo tarpu gali būti atsisakyta suteikti paskolą ir niekas negrąžins įmokos žmogui.
Prekės paskolos atveju jokių papildomų komisinių sutartyje negalima rasti, nes paskolos davėjo pajamos jau yra įtrauktos į prekių, kurias galima įsigyti pagal beprocentės paskolos programą, kainą. Taigi išeina, kad beprocentinės paskolos kaina gali būti didesnė nei įprastos banko paskolos kaina.
Išsamiau apie tai kalbėjome vienoje iš ankstesnių apžvalgų.
Skaičiavimui naudokite šį skaičiuotuvą mėnesinių įmokų sumos, efektyvi palūkanų norma kuriuos dabar privalo nurodyti visi bankai ir permokos sumos kreditu. Atlikę skaičiavimus sužinosite, kuri pinigų dalis atitenka pagrindinei paskolos daliai grąžinti, kuri – palūkanoms.
Yra dviejų tipų skaičiuotuvai. Šis skaičiuotuvas leidžia atlikti abiejų tipų skaičiavimus:
- Anuitetasįmoka – vienodos mėnesinės įmokos, įskaitant palūkanų sumą plius pagrindinės skolos sumą. Šis skaičiavimo būdas yra populiariausias;
- Diferencijuota mokėjimas – mokėjimai, kurie mažėja iki termino pabaigos. Jie apima nuolatinę pagrindinės skolos dalį ir palūkanas už likusią paskolos dalį.
Mūsų svetainėje paskolos skaičiuokle galite įvertinti įvairias paskolų programas ir gauti mėnesinį mokėjimų grafiką nesikreipdami į banką.
Jums pateikta paskolos skaičiuoklė yra itin paprasta lyginant su kitomis panašiomis paslaugomis. Kai kurie iš jų gali pasiūlyti skaičiavimą programoje „Excel“, atsisiųsdami failą, o tai mūsų laikais gali atrodyti kaip anachronizmas. Šioje skaičiuoklėje atsižvelgiama į paskolos dydį, terminą, paskolos palūkanas pagal paskolos gavėjo pasirinktą programą.
Paskola automobiliui 0% per metus
Konkurencija automobilių paskolų rinkoje kasdien vis aštrėja. Bankininkai kartu su automobilių pardavėjais sugalvoja įvairių rinkodaros žingsnių, norėdami išspausti savo konkurentus.
Daugelis bankų šiandien siūlo įsigyti vietinės ar užsienio gamybos automobilį nemokant palūkanų, bereikalingų laiko sąnaudų ir su minimaliu dokumentų paketu.
Programa „beprocentinis išsimokėjimo planas“ leidžia oficialaus atstovo salone įsigyti ir naują užsienyje pagamintą automobilį, ir vietinį. Tokia paskolos automobiliui programa ypač patogi tiems, kurie jau turi sukauptą sumą pradiniam įnašui.
IMB banko ekspertai teigia, kad pagrindinis 0% metinių paskolų automobiliui privalumas yra paskolos automobiliui permokos nebuvimas dėl paskolos sumos subsidijavimo programoje dalyvaujančiuose salonuose.
Natalija Bondareva, „RosEvroBank“ automobilių paskolų skyriaus vadovė, mano, kad paskolos automobiliui programos su 0% metiniu tarifu pranašumas yra akivaizdus – nereikia permokėti paskolos palūkanų. Anot jos, pasinaudoję tokiu pasiūlymu automobilį gali įsigyti tik solidų pradinį įnašą turintys skolininkai. „Tokios paskolos automobiliui programos naudingos tik gerą pajamų lygį turintiems skolininkams, kurie įsigyja naują užsienietišką automobilį, o tai reiškia brangaus draudimo įsigijimą“, – pažymi ji.
Paskolų automobiliui programa su 0% per metus šiuo metu veikia bankuose „Avangard“, „Impexbank“, MMB, „RosEvroBank“, „Sobinbank“ ir „Retail Lending Company“. Kai kuriuose bankuose, norint gauti paskolą patikusiam automobiliui, būtina, kad bankas būtų susitaręs su automobilių prekybos atstovybe.
Anot Natalijos Bondarevos, pagal paskolos automobiliui programą be palūkanų išsimokėtinai iš esmės visi bankai kelia standartinius reikalavimus, kaip ir klasikinėms paskoloms automobiliui, būtent: paskolos gavėjo amžius yra nuo 18 iki 60 metų (galbūt daugiau nei 60 metų, galioja iki gyvos galvos). draudimas). "Mėnesinės įmokos suma neturėtų viršyti 40% paskolos gavėjo pajamų. Programos "Paskola 0" sąlygose numatytas automobilio draudimas draudimo bendrovėje, kuri yra banko partnerė", – sako ji.
Renkantis paskolą be palūkanų, reikia atsižvelgti į tai, kad draudimo sąlygos, deja, ne visada yra naudingos klientams. Skirtingai nuo klasikinio automobilio paskolos, KASKO draudimo įmoka bus skaičiuojama kasmet nuo pradinės automobilio savikainos, neįskaitant nusidėvėjimo. Be to, tokių programų trūkumas yra dideli komisiniai už paskolos išdavimą – 150-200 dolerių. Duomenys apie bankus pateikti lentelėje.
Anot IMB ekspertų, efektyvi palūkanų norma priklauso nuo automobilio kainos ir paskolos termino, taip pat nuo draudimo normos. Taigi MMB klientas kas mėnesį sumoka bankui automobilio kainą anuiteto išmokomis, taip pat sumoka vienkartinę išmoką komisiniu už paskolos suteikimą ir draudimo tarifą 1 metams.
Be to, paskolos gavėjas turi atsižvelgti į tai, kad pažeidus sutartyje nustatytą grafiką, bankas taikys baudas. Banko „Avangard“ valdybos pirmininko pavaduotojas Valerijus Torchovas paaiškino, kad skolininkui pažeidžiant įsipareigojimus, mūsų bankas taiko 12% palūkanas ir 1% baudą nuo vėlavimo sumos.
Šiandien automobilių paskolų programos su 0% yra vienos populiariausių Rusijos rinkoje. Ekspertų teigimu, net nepaisant padidintų draudimo įkainių, galutinė tokių paskolų permoka yra mažesnė nei kitose paskolų automobiliui programose.
Bankininkas yra prekybininkas. Jis perka pinigus indėlių palūkanosžema kaina ir juos parduoda paskolos palūkanos aukštesnėje. Gautas skirtumas yra jo pajamos.
Norinčiųjų pasiskolinti yra daugiau nei tų, kurie nori įnešti pinigus už palūkanas. Todėl komerciniai bankai gali gauti paskolą iš TSB RF Centrinis šalies bankas. Už 2016 m. rugsėjo mėn "pagrindinis kursas"
(dar žinoma kaip "refinansavimo norma") 11% per metus. Logiška manyti, kad komerciniams bankams tai priimti nelabai apsimoka įnašas indėlių kurių palūkanų norma viršija šią vertę. Išimtis gali būti daroma tik VIP klientams – gamyklų, laikraščių, garlaivių savininkams.
Likusiesiems didelė indėlio dalis gali būti rinkodaros triukas, nes jis bus kompensuojamas įvairių komisinių pagalba.
Kaip apskaičiuoti sumą, kurią gaus indėlininkas, jei indėlio termino pabaigoje bus sukauptos palūkanos
Metiniai indėliai
Asmuo atidarė 5000 rublių indėlį su 9% per metus 2 metus:
per metus: 5000 rublių yra 100% x rubliai yra 9% x=5000*9/100=450 rublių dviems metams: 450 rublių už 1 metus x rubliai už 2 metus x=450*2/1=900 rublių 5900 rublių indėlininkas gaus termino pabaigoje * Kas yra 100? „Procentas yra šimtoji skaičiaus dalis“. Cm. .Mėnesiniai indėliai
Asmuo atidarė 5000 rublių indėlį su 9% per metus 3 mėnesius:
per metus: 5000*9/100=450 rublių 90 dienų: 450 rublių už 365 dienas x rubliai už 90 dienų x=450*90/365=110 rublių 96 kapeikos 5110 rubliai 96 kapeikos termino pabaigoje gaus indėlininkas * 365 yra . Keliamaisiais metais bus 366. .Indėlių palūkanų skaičiuoklė
| data | ateina | sąskaitoje esanti suma |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
* palūkanos pradedamos skaičiuoti nuo kitos dienos po pinigų gavimo banke, tai yra nuo (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 839 straipsnis).
Kaip apskaičiuoti papildyto indėlio pelningumą su palūkanomis, sumokėtomis termino pabaigoje
Papildytų indėlių procentas yra mažesnis. Tai aiškinama tuo, kad indėlio sutarties galiojimo metu gali sumažėti refinansavimo norma ir indėlis bankui nebebus pelningas. Tai yra, bankas už indėlį turės mokėti didesnes palūkanas, nei kreditoriai mokės bankui.
Išimtis: jei indėlio norma priklauso nuo refinansavimo normos. Kitaip tariant, refinansavimo norma auga – auga indėlio palūkanos, mažėja refinansavimo norma – mažėja indėlio palūkanos.
Palūkanų už papildytą indėlį skaičiavimo pavyzdys
Asmuo atidarė 5000 rublių indėlį su 9% per metus 3 mėnesius. Po mėnesio jis įnešė dar 3000 rublių:
per metus: 5000*9/100=450 rublių 30 dienų: 450*30/365=36,986 rubliai likutis po 30 dienų: 5000+3000=8000 rublių metinis perskaičiavimas: 8000*9/100=720 rublių likusias 60 dienų: 720*60/365=118,356 rubliai Bendra palūkanų suma: 36.986+118.356=155 rubliai 34 kapeikos Bendra suma, kurią gaus indėlininkas: 5000+3000+155,34=8155 rubliai 34 kapeikosIndėlių skaičiuoklė su papildymu
| prisidėti | ||||
| data | ateina | vartojimo | sąskaitoje esanti suma | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Kaip apskaičiuoti palūkanas už indėlį su kapitalizacija. Kas tai yra: "indėlio kapitalizacija"
Palūkanos gali būti mokamos:
- visa suma [ baigimas | nutraukimas | pasirašymo dieną] indėlių sutartys.
- visa suma yra padalinta į dalis ir mokama kas mėnesį, kasmet. Klientas gali pasirinkti sau tinkamiausią variantą:
- sutartyje nurodytu dažnumu arba rečiau atvykti į banką ir atsiimti priskaičiuotų palūkanų sumą arba automatiškai pervesti jas į plastikinę kortelę. Tai yra „gyventi iš palūkanų“.
- palūkanų kapitalizavimas, dar žinomas kaip sudėtinės palūkanos prie indėlio likučio pridėti sukauptas palūkanas. Lygiai taip pat, kaip atėjai palūkanų skaičiavimo dieną, atsiėmė palūkanų sumą ir ja papildė indėlį. Indėlio likutis didėja ir paaiškėja, kad už palūkanas skaičiuojamos palūkanos. Indėlius su palūkanų kapitalizacija turėtų rinktis tie, kurie neplanuoja atsiimti palūkanų sumos dalimis. Šis patarimas netaikomas indėliams, kai pagal sutarties sąlygas galimas dalinis kapitalizuotų palūkanų atėmimas.
Įnašo su kapitalizacija apskaičiavimo formulė
S = s × ⎛ ⎝ 1 + P × d 100 × D⎞ ⎠ n S – bendra suma, kurią gaus indėlininkas, s – pradinė suma, P – metinė palūkanų norma, d – kalendorinių dienų skaičius per laikotarpį, D – dienų skaičius kalendoriniais metais, n yra didžiųjų raidžių skaičiusPalūkanų už indėlį su kapitalizacija skaičiavimo pavyzdys
Sausio 1 d. asmuo atidarė indėlį, kurio kapitalizacija yra 5000 rublių su 9% per metus. 6 mėnesiai 180 dienų. Palūkanos kaupiamos ir kapitalizuojamos kiekvieno mėnesio paskutinę dieną.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00659 × 1,0069 × 40 1.01534609946 = 5226.06 Atsižvelgiant į pirmiau pateiktą lentelę:
- Per tris mėnesius bus 30 dienų: sausį, balandį, birželį.
- Viename vasario mėnesį gali būti tik 28 dienos.
- Kovo ir gegužės mėnesiais bus 31 diena.
Kaip patikrinti, ar teisingai apskaičiuotos palūkanos už indėlį cento tikslumu
Technika nepavyksta. Kai yra sąskaitos išrašas, rankiniu būdu perskaičiuoti mokėtinas palūkanas nėra taip sunku.
Pavyzdys: sausio 20 d. asmuo atidarė indėlį su kapitalizacija kartą per ketvirtį už 5000 rublių su 9% per metus. 9 mėn 273 dienos. Kovo 10 dieną savo sąskaitą papildžiau 30 000 rublių. liepos 15 d., atsiėmė 10 000 rublių. 2014 m. balandžio 20 d. ir 2014 m. liepos 20 d. patenka į sekmadienį.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Ar indėlių palūkanos yra apmokestinamos? Kokie indėliai yra apmokestinami?
Spėju, kad gali kilti klausimas dėl mokesčių, kodėl nebuvo padaryta atitinkama skaičiuoklė.
Kreipkimės į įstatymą (Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 214 straipsnio 2 dalis): jei sudarymo metu arba pratęsimas plėtiniai sutartis iki 3 metų, rublio indėlio palūkanos viršija 2014 m. vasario mėn.: 8,25 % + 5 % = 13,25 % refinansavimo norma 5 procentiniais punktais, tada indėlio palūkanų norma minus 13,25% nuo palūkanų pajamų, viršijančių šią vertę Rusijos Federacijos pilietis turi sumokėti 35% mokestį. Už atitinkamų dokumentų parengimą atsakingas bankas.
Praktiškai niekas nenustato didesnio nei 13,25% procento: