Kaip apskaičiuoti visą paskolos kainą - kur nurodyta sutartyje ir kas sudaro

Bankai, privatūs ir valstybiniai, bando pareikšti klientus su savo kredito pasiūlymus. Dėl šios priežasties skelbimuose dažnai galite matyti patrauklias paskolų normas ir iš tikrųjų permokėjimas yra didelė suma. Bendra paskolos kaina yra formulė, kurioje dekodavimas apima be palūkanų normos, visų papildomų mokėjimų vartotojui ar kitai paskolai.

Kokia yra visa paskolos kaina

Pasinaudojant Banko pasiūlymu užtrukti pinigus iš jo, visada turėtumėte žinoti, kad palūkanos yra tik už pinigus. Be to, yra papildomų komisijų, kurios taip pat pasinaudoja dėl mėnesinių mokėjimų. Visa šių komponentų suma vadinama visiška palūkanų norma. PSK, toks šio rodiklio santrumpa yra pagrindinė svarba, prie kurios reikia sutelkti dėmesį, kai bus pasirinkta paskola. Informacijos apie visos sąnaudų paskolos vertę teikimas atliekamas metiniais procentais ir nurodoma viršutiniame dešiniajame banko paskolos sutarties kampe.

Anksčiau buvo taikoma veiksmingos palūkanų normos sąvoka. Jis buvo apskaičiuotas pagal sudėtingų interesų formulę, kuri įtraukė neišsamias skolininko pajamas iš galimų palūkanų mokėjimų investicijų už paskolą per tą pačią palūkanų normą kaip paskolą. Dėl šios priežasties net jei nėra papildomų mokėjimų, tarifų vertė buvo didesnė už nominalią. Ji neatspindi realios skolos tarnybos skolininko išlaidos, nes Banko klientas pripažino tik tada, kai kalbama mokėti už paskolą.

Teisinis reguliavimas

Matydamas tokią reikalus, centrinis bankas tapo paprastų žmonių pusėje ir įsakė visiems kredito ir finansų įstaigoms perduoti klientams visą paskolos kainą. 2008 m. Rusijos bankas išleido "skolininko apskaičiavimo ir pristatymo procedūrą" - tai visiškai paskolos kaina. " Įsigaliojus Federaliniam įstatymui "dėl vartojimo paskolos (paskolos)", tačiau 2014 m. Liepos 1 d.

Kaip sužinoti paskolos kainą

Pažymėtina, bet mikrofinansų kompanijų, visos paskolos kainos visada yra nurodyta, o visi kiti mokėjimai susiję tik su baudomis ir baudomis už vėlavimą ir įsipareigojimų nevykdymą. Banke pagrindinis rodiklis yra paskolos naudojimo palūkanų norma, papildomi mokėjimai, susiję su paskola, nurodomos atskirų sutarties straipsnių ir papildomų susitarimų su juo.

Pranešimas apie visas paskolos išlaidas

Anksčiau PSK rodiklis gali būti nurodytas sutartyje, tačiau vertė buvo parašyta mažu šriftu, kuris nebuvo iš karto į akis. Pasak Federalinio įstatymo, paskolos sutartis suskirstyta į 2 dalis: bendras ir individualias sąlygas. Taigi, antroje dalyje, kurioje yra lentelės forma, kompiuterių skaičius būtinai skiriamas didžiausiu šriftu, kuris yra taikomas projektavimui. Informacijos nuoroda yra pagaminta rėmelyje, kuris turėtų apimti ne mažiau kaip 5% viso lapo ploto, kuriuo skiriamos individualios kredito sąlygos.

Kas apima visas paskolos išlaidas

Didžiausia PSK vertė neturėtų viršyti trečdalio vidutinio vidutinio vertės rodiklio ir perduodama skolininkui privalomu. Norint išsiaiškinti, kur bendras PSK srautų skaičius ir kodėl jis kartais gali skirtis nuo reklamos ar kredito organizacijos interneto svetainės vertės, būtina žinoti visus jo komponentus. Jie apima:

• paskolos įstaiga ir palūkanos;
• mokestis už paraišką nagrinėjimui;
• komisinius už paskolų sutarčių išdavimą ir jų išdavimą;
• palūkanos už atidarymo ir metinės sąskaitos priežiūra (paskola) arba kredito kortelė;
• skolininko atsakomybės draudimas;
• Įsipareigojimo vertinimas ir draudimas;
• savanoriškas draudimas;
• notarinis dizainas.

Kokios išlaidos nepadidina paskolos kainos

Be privalomų mokėjimų, kurie yra įtraukti į PCT, kiti mokėjimai gali būti apmokestinami iš skolintojo, kuris neturi įtakos veiksmingam, t.y. Visas statymas:

• mokestis už sutarties neįvykdymą. Tai apima visas baudas ir nuobaudas, sukauptas dėl pavėluoto kito mokėjimo mokėjimo.
• savanoriški mokėjimai. Tai yra Banko komisija už ankstyvą paskolos grąžinimą, mokėjimą už išgautą ir nuorodas, atkuriant prarastą kredito kortelę ir kt.
• papildomi įnašai. Čia kalbame apie mokėjimus, kurie nėra susiję su sutartimi, tačiau gali būti privaloma, susijusi su Rusijos teisės aktais (pvz., CCEDO policija) arba pradėjo paskola paskolai (papildomas draudimas).

Kaip apskaičiuoti visą paskolos kainą

Galite paklausti PSK formulės prieš sudarant sutartį Banko biure. Prieš pasirašant sutartį jis turi būti pateiktas susitarimui. Galite jį apskaičiuoti ir savarankiškai. Tačiau šiuo atveju būtina atidžiai stebėti skaičiavimą ir nepraleisti vieno momento, nes tai gali sukelti netikslumus. Labai dažnai skolininkai leidžia rimtų klaidų, netinkamai skaito sutartį ir praleidžiant tam tikrus duomenis.

Formulė PSK.

Visų paskolos sąnaudų apskaičiavimas atliekamas remiantis Rusijos centrinio banko nustatytomis normomis. Pats formulė ir skaičiavimo algoritmas nuolat tobulinama, todėl savarankiškai nustatant PCT, turite ieškoti naujausių atitinkamų duomenų, kurie skelbiami Reguliatoriaus interneto svetainėje. Naujausi metodikos pakeitimai buvo susiję su vartotojų skolinimo akto priėmimu. PSK dydis apskaičiuojamas taip:

PSK \u003d I × PBP × 100, kur

PSK - visa paskolos kaina, išreikšta procentais nuo trečiojo ženklo tikslumo po kablelio;

CHBP - pagrindinių laikotarpių skaičius per visą kalendorinius metus (pagal centrinio banko metodiką vieneri metai yra 365 dienos);

i yra bazinio laikotarpio procentinė norma, išreikšta dešimtainiu forma.

(Formulė)

Σ yra Sigma, kuri reiškia apibendrinimą (šioje formulėje - nuo pirmojo mokėjimo iki M-TH).

DPK - K tikslo mokėjimo pagal sutartį suma. Skolininko suteiktos paskolos suma yra pagaminta į ženklą "-" ir mokėjimai grįžti su ženklu "+".

qk - pilnų bazinių laikotarpių skaičius nuo paskolos išdavimo iki mokėjimo K-osios dienos.

eK - terminas, išreikštas bazinio laikotarpio akcijomis nuo QK-Th bazinio laikotarpio pabaigos iki K-mokėjimo dienos. Jei skolos mokėjimas yra griežtai pagal grąžinimo grafiką, vertė bus nulis. Šiuo atveju formulė turi supaprastintą vaizdą.

m yra mokėjimų skaičius.

i - bazinio laikotarpio procentinė norma, išreikšta ne procentais ir dešimtainiu forma.

Skaičiavimo algoritmas

Kaip matyti iš pirmiau pateiktos skaičiavimo formulės, paskolos normos apskaičiuojamos tiesiog, išskyrus rodiklį, vadinamą bazinio laikotarpio palūkanų norma. Tai yra sudėtingiausias skaičiavimo rodiklis, ne kiekvienas gali susidoroti su. Apskaičiuokite tuos pačius daugiametės paskolos yra fiziškai nerealu. Siekiant supaprastinti skaičiavimus, galite susisiekti su internetiniais skaičiuotuvais arba tiesiogiai į banką. Be to, jei manote, kad sutartyje nurodyta norma nėra tiksli, galite siųsti sutarties kopiją centriniam bankui su prašymu apskaičiuoti teisingą vertę.

Užbaigti kainos vartojimo kreditą

Prieš sudarydamas vartotojų paskolos sutartį, banko darbuotojas privalo informuoti paskolą į tikrąją paskolos vertę, kuri dažnai painiojama su palūkanų norma. Bankai gali nustatyti paslaugų mokėjimą, pvz., Interneto bankininkystę ar SMS pranešimą, mokestį už mokėjimą tik su skolininko leidimu. Visos išlaidos apima ne tik permokos sumą, sudarytą su sukauptais palūkanomis, bet ir šių operacijų mokėjimu:

• paraiškos svarstymas;
• paskolos išdavimas;
• banko kortelės klausimas;
• grynųjų pinigų išdavimas iš kasos;
• gyvybės draudimas (neprivaloma).

Paskolos kaina perkant automobilį

Pirkdami automobilį kredito, turėtumėte žinoti, kad keturios pusės yra įtrauktos į sandorį. Pirma, tai yra pirkėjas ir bankas, kuris kredituoja pirkimą, ir antra, pardavėjas, kuris gali būti automobilių atstovybė arba privatus asmuo, ir draudimo bendrovė. Verta pasakyti, kad CASCO sistemos automobilio draudimas yra reikalingas, jei transporto priemonė perduodama bankui kaip užstatą. Priešingu atveju reikalavimas įsigyti draudimo polisą yra neteisėtas.

Bendra kredito kaina automobilyje apskaičiuojama atsižvelgiant į mokėjimus šiose pozicijose:

• palūkanų mokesčiai;
• komisiniai už lėšas pervedimui į pardavėjo sąskaitą;
• Įkeitimo draudimas;
• papildomos paskolos gavėjo išlaidos, susijusios su dokumentų notaravimu.

Hipotekos skolinimo išlaidos

Tai tapo lengviau tapti savo skaitiklių savininku su hipotekos atsiradimu. Bankai siūlo įvairias skolinimo galimybes - pradinį įnašą arba be valstybės subsidijos ar motinos kapitalo naudojimo - visa tai turės įtakos visoms paskolos sąnaudoms. Be to, mokant palūkanas PCD pirkti nekilnojamąjį turtą, pridėti šį mokėjimų sąrašą:

• hipotekos turto draudimas (palaidų indėlių draudimo paskolos mokėjimai įtraukiami į PSK apskaičiavimą proporcingos nekilnojamojo turto kainos, kurią moka paskola, suma, taip pat skolinimo laikotarpio santykis ir draudimo terminas, jei skolinimosi laikotarpis yra mažesnis už draudimo laikotarpį);
• turto vertinimas;
• notarinis sandorio dizainas;
• mokėjimas už hipotekos paskolą ir lėšų pervedimą į sąskaitą.

Visi mokėjimai trečiosioms šalims (notaro, draudimo ir kitos bendrovės) gaminami naudojant šių organizacijų tarifus. Jei sutartyje numatytas minimalus mėnesinis mokėjimas, visos vartotojų paskolos kainos apskaičiavimas atsiranda remiantis šia sąlyga.

PSK skaičiavimo pavyzdys.

• pagrindinė paskolos suma yra 340 000 rublių;
• kredito laikotarpis - 24 mėnesiai;
• norma yra 13% per metus;
• paskolos teikimo komisija - 2,8% visų;
• pinigų išdavimo iš banko biuro Komisija - 2,5%.

Žemiau yra sistema su mėnesiniais vienodais mokėjimais. Už laikotarpį sukauptų palūkanų suma bus 72414 rublių (ji gali būti vertinama sutarties ar mokėjimo grafike).

Tada apskaičiuoti Komisijos dydį už paskolos išdavimą ir grynuosius:

340000 × 2,8% \u003d 9520 rublių;

340000 × 2,5% \u003d 8500 rublių.

Po to apibendriname visus rodiklius ir gaukite:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 \u003d 430434 rublis.

Prisijungę skaičiuoklė

Tinklas turi daug kredito skaičiuotuvų, kurie padės apskaičiuoti standartinių paskolų, mikrolinių ir net pereikvojimo PSK. Tačiau būtina suprasti, kad dėl to, kad kiekvienas bankas turi savo pasiūlymo versiją, duomenys gali skirtis. Be to, būtina atsižvelgti į paskolos ir grąžinimo išdavimo datą, ir daugiau būdų, kaip prieštarauti skolos sumai: anuiteto, diferencijuoti arba "Pobile".

Maksimali ir svertinė vartojimo paskolų vertė

Centrinis bankas kas ketvirtį tikisi ir skelbia vidutinę PSK vertę įvairiose vartojimo paskolų rūšyse. Svarbiausia yra tai, kad maksimali paskolos norma neviršija vidutinio svorio vidutinio greičio daugiau nei trečdalį. Žemiau yra 2019 m. III ketvirčio vertės, paimtos iš oficialių šaltinių: