Cum se calculează costul integral al unui împrumut - unde este indicat în contract și în ce constă

Băncile, private și publice, încearcă să ademenească clienții cu ofertele lor de împrumut. Din acest motiv, ratele de împrumut atractive pot fi adesea văzute în reclame, dar, de fapt, plata în exces se ridică la o sumă mare. Costul total al unui împrumut este o formulă, a cărei decodificare include, pe lângă rata dobânzii, toate plățile suplimentare pentru un consumator sau orice alt împrumut.

Care este costul total al unui împrumut

Profitând de oferta băncii de a împrumuta bani de la el, trebuie să știți întotdeauna că dobânda este doar o plată pentru utilizarea banilor. În plus, există comisioane suplimentare, care se adaugă și plăților lunare. Valoarea totală a acestor componente se numește rata dobânzii integrală. UCS, o astfel de abreviere a acestui indicator, este principala valoare pe care trebuie să o ghidați atunci când alegeți un împrumut. Furnizarea de informații cu privire la valoarea costului total al împrumutului se efectuează în dobândă anuală și este indicată în colțul din dreapta sus al contractului de împrumut bancar.

Anterior, a fost utilizat conceptul ratei dobânzii efective. Acesta a fost calculat utilizând formula dobânzii compuse, care a inclus venitul pierdut de către împrumutat din posibila investiție a sumei plăților dobânzii la împrumut în perioada împrumutului la aceeași rată a dobânzii ca și la împrumut. Din acest motiv, chiar și în absența unor plăți suplimentare, valoarea ratei a fost mai mare decât cea nominală. Nu a reflectat costurile reale ale împrumutatului pentru întreținerea datoriei, despre care clientul băncii a aflat doar când a venit timpul să achite împrumutul.

Reglementare legală

Văzând această stare de fapt, Banca Centrală a luat partea oamenilor obișnuiți și a ordonat tuturor instituțiilor de credit și financiare să informeze clienții cu privire la costul total al împrumutului. În 2008, Banca Rusiei a emis o instrucțiune „Cu privire la procedura de calcul și comunicare a costului integral al unui împrumut către un împrumutat - o persoană fizică”. După intrarea în vigoare a legii federale „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” și acest lucru s-a întâmplat la 1 iulie 2014, valoarea costului integral al fondurilor împrumutate este determinată în funcție de valoarea medie de piață a împrumutului stabilită de Banca centrala.

Cum se află prețul împrumutului

Este de remarcat faptul că companiile de microfinanțare indică întotdeauna costul integral al împrumutului, iar toate celelalte plăți se referă doar la penalități și penalități pentru întârzieri și neîndeplinirea obligațiilor. În bancă, principalul indicator este rata dobânzii pentru utilizarea împrumutului, plățile suplimentare care se referă la împrumut sunt indicate de clauze separate în acord și acorduri suplimentare la acesta.

Notificarea costului integral al împrumutului

Anterior, indicatorul CPM putea fi indicat în contract, dar valoarea de acolo era specificată cu litere mici, ceea ce nu era imediat evident. Conform legii federale, contractul de împrumut este împărțit în 2 părți: condiții generale și individuale. Deci, în a doua parte, care are o formă tabelară, cifra UCS trebuie să fie scrisă cu cel mai mare font utilizat în proiectare. Informațiile sunt indicate într-un cadru care trebuie să acopere cel puțin 5% din suprafața întregii foi, pe care sunt specificate condițiile de credit individuale.

Ce include costul integral al împrumutului

Valoarea maximă posibilă a PSK nu trebuie să depășească o treime din valoarea medie de piață și este comunicată împrumutatului fără greș. Pentru a înțelege de unde provine cifra UCS finală și de ce poate diferi uneori de valoarea din publicitate sau de pe site-ul unei instituții de credit, trebuie să îi cunoașteți toate componentele. Acestea includ:

• corpul împrumutului și dobânzile aferente acestuia;
• taxa de procesare a cererii;
• comisioane pentru executarea contractelor de împrumut și emiterea acestora;
• dobânzi pentru deschiderea și întreținerea anuală a unui cont (împrumut) sau card de credit;
• asigurarea de răspundere civilă a debitorului;
• evaluare și asigurare a garanțiilor;
• asigurare voluntară;
• înregistrare notarială.

Ce cheltuieli nu măresc costul împrumutului

În plus față de plățile obligatorii care sunt incluse în CPM, pot fi percepute și alte plăți de la împrumutat, care nu afectează în niciun fel calculul efectivului, adică tarif complet:

• plata pentru neexecutarea contractului. Aceasta include tot felul de amenzi și penalități percepute în legătură cu plata cu întârziere a următoarei plăți.
• plăți voluntare. Acestea includ comisionul băncii pentru rambursarea anticipată a unui împrumut, plata pentru extrase și certificate, restabilirea unui card de credit pierdut etc.
• contribuții suplimentare. Aici vorbim despre plăți care nu se referă în niciun fel la contract, dar pot fi obligatorii în legătură cu legislația rusă (de exemplu, o poliță OSAGO) sau inițiate chiar de împrumutat (asigurare suplimentară).

Cum se calculează costul total al unui împrumut

Puteți întreba despre formula PSK chiar înainte de a încheia un acord la o sucursală bancară. Acesta trebuie furnizat fără greș înainte de semnarea acordului. Îl poți calcula singur. Cu toate acestea, în acest caz, este necesar să abordați cu atenție calculul și să nu pierdeți niciun moment, deoarece acest lucru poate duce la inexactități. Foarte des, împrumutații fac greșeli grave citind neatent acordul și lipsind anumite date.

Formula PSK

Calculul costului total al împrumutului se bazează pe normele stabilite de Banca Centrală a Rusiei. Formula în sine și algoritmul de calcul sunt în permanență îmbunătățite, prin urmare, determinând independent UCS, trebuie să solicitați cele mai recente date relevante care sunt publicate pe site-ul autorității de reglementare. Modificări recente ale metodologiei au fost făcute în legătură cu adoptarea legii privind creditarea consumatorilor. Mărimea UCS este calculată după cum urmează:

UCS = i × BWP × 100, unde

PSK - costul total al împrumutului, exprimat în procente, exact până la a treia zecimală;

BWP - numărul perioadelor de bază pe parcursul unui an calendaristic (conform metodologiei Băncii Centrale, un an este egal cu 365 de zile);

i - rata dobânzii perioadei de bază, care este exprimată în formă zecimală.

(FORMULĂ)

Σ reprezintă sigma, care înseamnă suma (în această formulă, de la prima plată până la luna).

ДПk - suma plății în numerar a k-a conform contractului. Suma împrumutului acordat împrumutatului este marcată cu un semn „-”, iar plățile pentru rambursare cu un semn „+”.

qk este numărul perioadelor de bază complete de la momentul emiterii unui împrumut până la data celei de-a zecea plăți.

ek - termen, care este exprimat în acțiuni ale perioadei de bază, de la sfârșitul perioadei de bază qk-a până la data plății a k-a. Dacă datoria este plătită strict conform graficului de rambursare, atunci valoarea va fi egală cu zero. În acest caz, formula este simplificată.

m este numărul de plăți.

i - rata dobânzii din perioada de bază, exprimată nu ca procent, ci în formă zecimală.

Algoritm de calcul

După cum puteți vedea din formula de calcul de mai sus, ratele împrumuturilor sunt calculate simplu, cu excepția unui indicator numit rata dobânzii din perioada de bază. Acesta este cel mai dificil indicator de calculat, la care nu toată lumea poate face față. Este ireal din punct de vedere fizic să calculăm împrumuturile pe mai mulți ani. Pentru a simplifica calculele, puteți consulta calculatoarele online sau direct la bancă. În plus, dacă credeți că rata specificată în acord nu este corectă, puteți trimite o copie a acordului către Banca Centrală cu o cerere de calcul al valorii corecte.

Costul integral al împrumutului de consum

Înainte de a încheia un contract de împrumut de consum, un angajat al băncii este obligat să informeze împrumutatul despre costul real al împrumutului, care este adesea confundat cu rata dobânzii. Băncile pot impune plata pentru servicii, de exemplu, servicii bancare prin Internet sau notificări prin SMS, a căror taxă se percepe numai cu permisiunea debitorului. Costul integral include nu numai suma de plată în exces generată în legătură cu dobânda acumulată, ci și plata pentru următoarele operațiuni:

• luarea în considerare a cererii;
• emiterea de împrumuturi;
• eliberarea unui card bancar;
• retragerea numerarului de la casa de marcat;
• asigurare de viață (opțional).

Prețul împrumutului la cumpărarea unei mașini

Atunci când cumpărați o mașină cu credit, trebuie să știți că patru tranzacții sunt implicate simultan în tranzacție. În primul rând, cumpărătorul însuși și banca sunt cei care credită achiziția și, în al doilea rând, vânzătorul, care poate fi un dealer auto sau o persoană privată, și o companie de asigurări. Trebuie spus imediat că asigurarea auto în cadrul sistemului CASCO este obligatorie dacă vehiculul este predat băncii ca garanție. În caz contrar, cerința de a cumpăra o poliță de asigurare este ilegală.

Costul total al unui împrumut auto este calculat luând în considerare plățile pentru următoarele elemente:

• cheltuieli cu dobânzile;
• comision pentru transferul de fonduri în contul vânzătorului;
• asigurare de garanție;
• costuri suplimentare ale împrumutatului asociate cu legalizarea documentelor.

Costul împrumutului ipotecar

A devenit mai ușor să deveniți proprietarul propriilor contoare odată cu apariția creditelor ipotecare. Băncile oferă diverse opțiuni de împrumut - cu sau fără avans, cu subvenții guvernamentale sau utilizarea capitalului de maternitate - toate acestea vor afecta costul total al împrumutului. Pe lângă plata dobânzilor la CPM pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, trebuie adăugată următoarea listă de plăți:

• asigurarea bunului gajat (plățile împrumutatului pentru asigurarea articolului gajat sunt incluse în calculul PSC în suma proporțională cu partea din prețul imobilului plătit prin împrumut, precum și raportul dintre perioada de creditare și perioada de asigurare dacă perioada de împrumut este mai mică decât perioada de asigurare);
• evaluarea proprietății;
• legalizarea tranzacției;
• plata pentru înregistrarea unui credit ipotecar și transferul de fonduri în cont.

Toate plățile către terți (notar, asigurări și alte companii) se fac folosind tarifele acestor organizații. Dacă contractul prevede o plată lunară minimă, calculul costului integral al unui împrumut de consum se bazează pe această condiție.

Exemplu de calcul UCS

• suma principală a împrumutului - 340.000 ruble;
• termenul creditului - 24 luni;
• rata - 13% pe an;
• comision de împrumut - 2,8% din suma totală;
• comision pentru retragerea numerarului de la casieria băncii - 2,5%.

Mai jos este un sistem cu plăți egale lunare. Suma dobânzii acumulate pentru perioada respectivă va fi de 72414 ruble (o puteți vedea în acord sau în programul de plată).

Apoi calculăm valoarea comisionului pentru emiterea unui împrumut și încasarea fondurilor:

340.000 × 2,8% = 9.520 ruble;

340.000 × 2,5% = 8.500 ruble.

După aceea, rezumăm toți indicatorii și obținem:

340.000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 ruble.

Calculator online

Un număr mare de calculatoare de împrumut sunt disponibile în rețea, care vă vor ajuta să calculați UCI-ul împrumuturilor standard, microcreditelor și chiar descoperirilor de cont. Cu toate acestea, trebuie să înțelegeți că, datorită faptului că fiecare bancă folosește propria versiune a calculului ratei, datele pot diferi. În plus, este necesar să se țină seama de data împrumutului și de rambursarea acestuia, precum și de modalitățile de recuperare a sumei datoriei: anuitate, diferențiată sau glonț.

Media maximă și ponderată a costului total al împrumuturilor de consum

Banca Centrală calculează și publică trimestrial valoarea medie de piață a CPM pentru diferite tipuri de împrumuturi de consum. Principalul lucru este că rata maximă a împrumutului nu depășește rata medie ponderată cu mai mult de o treime. Mai jos sunt cifrele pentru T3 2019 preluate din surse oficiale: