22.06.2017 0
Banky dnes ponúkajú obyvateľstvu množstvo služieb, z ktorých najžiadanejšie sú požičiavanie a ukladanie vkladov. Politika týkajúca sa úverov a vkladov je do značnej miery kontrolovaná Centrálnou bankou Ruskej federácie, ako aj legislatívnymi aktmi Ruska. Bankám však zostáva právo poskytovať úvery a vkladať za určitých podmienok, ak to nie je v rozpore s legislatívou.
Podľa štatistík je každý 10. Rus klientom tej či onej banky. Preto je otázka, ako sa počíta ročný úrok z úveru alebo bankového vkladu, taká dôležitá. Vo väčšine prípadov sa percento chápe ako veľkosť stávky. Celková výška preplatku na úvere, ako aj výška mesačnej splátky závisí od veľkosti sadzby.
Ročné percento vkladov: výpočet podľa vzorca
V prvom rade si predstavme bankové vklady. Podmienky sú spísané v zmluve pri otvorení vkladového účtu. Z vloženej sumy sa účtuje úrok. Ide o peňažnú odmenu, ktorú banka vypláca vkladateľovi za použitie jeho peňazí.
Občiansky zákonník Ruskej federácie umožňuje občanom kedykoľvek vybrať svoje vklady spolu s nahromadeným úrokom.
Všetky nuansy, podmienky a požiadavky na vklad sú zohľadnené v zmluve medzi bankou a vkladateľom. Výpočet ročného úroku sa vykonáva dvoma spôsobmi:
Ročný úrok z úveru: vypočítaný podľa vzorca
Dnes je dopyt po úveroch obrovský, no obľúbenosť konkrétneho úverového produktu závisí od ročnej úrokovej sadzby. Výška mesačnej splátky zasa závisí aj od úrokovej sadzby.
Vzhľadom na otázku výpočtu úrokov z úveru je potrebné oboznámiť sa so základnými definíciami a vlastnosťami pôžičiek v ruských bankových inštitúciách.
Ročná úroková sadzba je suma peňazí, ktorú sa dlžník zaväzuje zaplatiť na konci roka. Výpočet úrokov sa však spravidla vykonáva za mesiac alebo za deň, pokiaľ ide o krátkodobé pôžičky.
Bez ohľadu na to, ako atraktívne vyzerá úroková sadzba na pôžičku, mali by ste pochopiť, že pôžičky sa nikdy neposkytujú zadarmo. Nezáleží na tom, aký typ úveru si vezmete: hypotéku, spotrebný úver alebo úver na auto, banke sa aj tak vyplatí o sumu viac, ako si zobrali. Na výpočet výšky mesačných splátok je potrebné vydeliť ročnú sadzbu 12. V niektorých prípadoch dennú úrokovú sadzbu nastavuje poskytovateľ pôžičky.
Príklad: pôžička sa berie na 20 % ročne. Koľko úrokov od pôžičkového orgánu je potrebné platiť denne? Uvážime: 20% : 365 = 0,054% .
Pred podpísaním zmluvy o pôžičke sa odporúča dôkladne analyzovať vašu finančnú situáciu a urobiť predpoveď do budúcnosti. Dnes je priemerná sadzba v ruských bankách asi 14%, takže preplatky úverov a mesačné splátky môžu byť dosť veľké. Ak dlžník nie je schopný splatiť dlh, povedie to k sankciám, súdnym sporom a strate majetku.
Tiež stojí za to vedieť, že úrokové sadzby sa môžu v ich štáte líšiť.:
- konštantný - sadzba sa nemení a je stanovená na celú dobu splácania úveru;
- plávajúce závisí od mnohých parametrov, napríklad od výmenného kurzu, inflácie, miery refinancovania atď.;
- viacúrovňové - hlavným kritériom sadzby je výška nesplateného dlhu.
Po oboznámení sa so základnými pojmami môžete pristúpiť k výpočtu úrokovej sadzby z úveru. To si vyžaduje:
- Zistite zostatok v čase výpočtov a výšku dlhu. Napríklad zostatok je 3 000 rubľov.
- Zistite náklady na všetky prvky pôžičky vykonaním výpisu z úveru: 30 rubľov.
Pomocou vzorca vydeľte 30 3 000, dostanete 0,01. - Výsledná hodnota sa vynásobí 100. Výsledkom je sadzba, ktorá reguluje mesačné platby: 0,01 x 100 = 1 %.
Ak chcete vypočítať ročnú sadzbu, musíte vynásobiť 1% 12 mesiacmi: 1 x 12 = 12 % Výročný. 
Hypotekárne úvery sa počítajú oveľa ťažšie, pretože obsahuje veľa premenných. Na správny výpočet vám výška úveru a úroková sadzba stačiť nebudú. Je lepšie použiť kalkulačku, ktorá vám pomôže vypočítať približnú sadzbu a výšku mesačných splátok hypotéky.
Výpočet ročného úroku z úveru. Online kalkulačka (mesačný zostatok a výška preplatku)
Pre podrobné určenie ročného úroku z úveru, rozdelenie zostatku úverového tela podľa mesiacov a rokov, ako aj zobrazenie informácií vo forme grafu alebo tabuľky môžete použiť online kalkulačku na výpočet
Bankové organizácie sa zaoberajú vydávaním požičaných prostriedkov, za použitie ktorých musí dlžník zaplatiť určité percento. Aby ušetril na preplatkoch, každý sa snaží nájsť ponuku s najnižšou ročnou sadzbou a za skutočné šťastie považuje úverový program s nulovou ročnou sadzbou.
Nie každý sa zamýšľa nad tým, prečo finančné inštitúcie vypracúvajú návrhy, ktoré im neprinesú žiadne výhody. Po splnení úverového programu, podľa ktorého banka ponúka poskytnutie úveru so sadzbou 0%, by ste nemali okamžite podpísať zmluvu, je dôležité dôkladne si preštudovať všetky jej podmienky predpísané v zmluve.
Kto musí platiť za bezúročnú pôžičku?
Bankové organizácie nerobia charitatívnu prácu, a preto nebudú uzatvárať obchody, ktoré im neprinášajú úžitok. Podmienky, ktoré človek vidí v reklame, sa môžu veľmi líšiť od reality. Toto treba mať vždy na pamäti. Každý bezúročný úver, ktorý mu banka poskytla, mu prináša zisk a niekedy sa takýto zisk ukáže ako významný.Keď sú takéto úvery poskytnuté, väčšina príjmov ide banke z provízií. Môžu to byť mesačné alebo jednorazové provízie. Niektoré z týchto provízií sú po dohode s predávajúcim zahrnuté ihneď v cene tovaru. Úverový poradca nikdy nebude hovoriť o takýchto spôsoboch zárobku, naopak, finančná organizácia to všetko starostlivo skryje, a to aj v zmluve o pôžičke, inak môže prísť o potenciálneho dlžníka. Z tohto dôvodu odborníci odporúčajú, aby ste si pri získaní bezúročnej pôžičky pozorne preštudovali zmluvu o pôžičke, vrátane malého písma a všelijakých poznámok pod čiarou, pretože sa v nich často snažia ukryť dôležité informácie.
Maskovacie poplatky
Provízie, prostredníctvom ktorých finančná inštitúcia dostáva plánované zárobky, môžu byť maskované rôznymi spôsobmi. V niektorých prípadoch finančná inštitúcia súhlasí s poskytnutím úveru vo výške 0% iba po zaplatení jednorazovej provízie. Mnohí dlžníci to považujú za akontáciu, v skutočnosti prostriedky nejdú na splatenie dlhu, ale sú čistým príjmom veriteľa. Zvyšnými splátkami dlžník svoj dlh v plnej výške splatí.Stále existujú finančné organizácie, ktoré neopustili využívanie provízie, ktorá slúži ako platba za zriadenie úverového účtu a iné bankové operácie, ktoré je podľa zákona finančná inštitúcia povinná poskytnúť bezplatne. Sú finančné organizácie, ktorým by sa vôbec malo platiť len za to, že prijmú žiadosť na posúdenie, pričom môže byť zamietnutá pôžička a platbu už človeku nikto nevráti.
V prípade komoditnej pôžičky nemusíte v zmluve nájsť žiadne ďalšie provízie, pretože príjem poskytovateľa pôžičky je už zahrnutý v cene tovaru, ktorý je možné zakúpiť v rámci programu bezúročného požičiavania. Ukazuje sa teda, že náklady na bezúročný úver môžu byť vyššie ako náklady na štandardný bankový úver.
Podrobnejšie sme o ňom hovorili v jednej z našich predchádzajúcich recenzií.
Na výpočet použite túto kalkulačku mesačné splátky, efektívna úroková sadzba ktoré sú teraz povinné uvádzať všetky banky a sumy preplatku na pôžičku. Po dokončení výpočtu zistíte, koľko peňazí ide na splatenie istiny úveru a koľko na úroky.
Existujú dva typy kalkulačiek. Táto kalkulačka vám umožňuje vykonávať výpočty oboch typov:
- Anuita splátka - rovnaké mesačné splátky vrátane výšky úroku plus výška istiny. Táto metóda výpočtu je najpopulárnejšia;
- Diferencované platba - platby, ktoré sa do konca obdobia znížia. Zahŕňa pevnú časť istiny plus úroky zo zvyšku úveru.
Na našej webovej stránke môžete použiť úverovú kalkulačku na vyhodnotenie rôznych úverových programov, ako aj na získanie harmonogramu mesačných splátok bez toho, aby ste museli kontaktovať banku.
Prezentovaná úverová kalkulačka je v porovnaní s inými podobnými službami mimoriadne jednoduchá. Niektoré z nich môžu ponúkať výpočet v Exceli stiahnutím súboru, čo sa v našej dobe môže zdať anachronizmus. Táto kalkulačka zohľadňuje veľkosť pôžičky, termín, úroky z pôžičky pre program vybraný dlžníkom.
Pôžička na auto vo výške 0% ročne
Konkurencia na trhu úverov na autá je každým dňom intenzívnejšia. Bankári spolu s predajcami áut vymýšľajú rôzne marketingové ťahy, ako vytlačiť svojich konkurentov.
Mnohé banky dnes ponúkajú kúpu auta domácej alebo zahraničnej výroby bez platenia úrokov, zbytočného strávenia času a s minimálnym balíkom dokladov.
Program „Bezúročný plán splátok“ umožňuje v autorizovanom predajni áut zakúpiť si nový automobil zahraničnej aj domácej výroby. Takýto program pôžičky na auto je vhodný najmä pre tých, ktorí už majú nahromadenú sumu na zálohu.
Odborníci z IMB Bank tvrdia, že hlavnou výhodou úverov na autá vo výške 0% ročne je absencia preplácania úverov na autá dotovaním výšky úveru v showroomoch, účastníkom programu.
Natalya Bondareva, vedúca oddelenia pôžičiek na autá RosEvroBank, sa domnieva, že výhoda programu pôžičiek na autá vo výške 0% ročne je zrejmá - nie je potrebné preplácať úroky z úveru. Podľa nej si takouto ponukou môžu kúpiť auto len dlžníci, ktorí majú solídnu akontáciu. „Takéto programy pôžičiek na auto sú výhodné len pre dlžníkov s dobrou úrovňou príjmu, ktorí si kúpia nové zahraničné auto, čo znamená nákup drahého poistenia,“ poznamenáva.
Program pôžičiek na autá vo výške 0 % ročne v súčasnosti funguje v bankách Avangard, Impeksbank, IMB, RosEvroBank, Sobinbank a Retail Lending Company. V niektorých bankách je na získanie úveru na auto, ktoré sa vám páči, potrebné, aby mala banka zmluvu s predajcom áut.
Podľa Natálie Bondarevovej v rámci programu pôžičiek na auto „bezúročné splátky“ v podstate všetky banky kladú štandardné požiadavky, ako pri klasických úveroch na auto, a to: vek dlžníka je od 18 do 60 rokov (možno nad 60 rokov, predmet do životného poistenia). "Výška mesačnej splátky by nemala presiahnuť 40 % príjmu dlžníka. Z podmienok programu Pôžička na 0" vyplýva poistenie auta v poisťovni, ktorá je partnerom banky," hovorí.
Pri výbere bezúročného úveru treba počítať s tým, že poistné podmienky, žiaľ, nie sú pre klientov vždy výhodné. Na rozdiel od klasického úveru na auto, výpočet poistného na KASCO sa bude robiť ročne na základe pôvodnej ceny auta bez amortizácie. Okrem toho sa za nevýhodu takýchto programov považujú veľké provízie za poskytnutie pôžičky - 150 - 200 dolárov. Bankové údaje sú uvedené v tabuľke.
Podľa odborníkov z IMB závisí efektívna úroková sadzba od ceny auta a doby pôžičky, ako aj od poistnej sadzby. Takže v IMB klient mesačne platí banke náklady na auto v anuitných splátkach a tiež jednorazovo vo forme provízie za vybavenie úveru plus poistná sadzba na 1 rok.
Okrem toho musí dlžník vziať do úvahy, že v prípade porušenia harmonogramu stanoveného zmluvou banka uloží pokuty. Valerij Torkhov, podpredseda predstavenstva Avangard Bank, vysvetlil, že v prípade porušenia povinností dlžníkom bude naša banka účtovať úrok vo výške 12 % a pokutu vo výške 1 % z výšky omeškania.
Dnes sú programy pôžičiek na autá vo výške 0% jedným z najpopulárnejších na ruskom trhu. Podľa odborníkov je aj napriek zvýšeným sadzbám poistných sadzieb konečný preplatok pri takýchto úveroch nižší ako pri iných programoch pôžičiek na autá.
Bankár je obchodník. Kupuje peniaze vkladový úrok za nízku cenu a predáva ich úrok z pôžičky o vyššiu... Výsledný rozdiel je jeho príjmom.
Je viac ľudí ochotných požičať si ako tých, ktorí chcú dať peniaze na úrok. Preto môžu komerčné banky získať úver od TSB RF Centrálna banka krajiny... Od septembra 2016 pod "Kľúčová sadzba"
(aka "sadzba refinancovania") 11 % ročne... Je logické predpokladať, že pre komerčné banky nie je veľmi výhodné akceptovať príspevok vklady s úrokom vyšším ako je táto hodnota. Výnimku môžu urobiť iba VIP klienti - majitelia tovární, novín, lodí.
Vo zvyšku môže byť vysoké percento vkladu marketingovým ťahom, pretože bude kompenzované pomocou rôznych provízií.
Ako vypočítať sumu, ktorú vkladateľ dostane, ak sa úrok vypočíta na konci doby vkladu
Ročné príspevky
Osoba otvorila vklad vo výške 5 000 rubľov pri 9% ročne na 2 roky:
v roku: 5 000 rubľov je 100 % x rubľov je 9 % x = 5 000 * 9/100 = 450 rubľov za dva roky: 450 rubľov za 1 rok x rubľov za 2 roky x = 450 * 2/1 = 900 rubľov 5900 rubľov vkladateľ dostane na konci obdobia * čo je 100? - "Percento je stotina čísla." Cm.Mesačné vklady
Osoba otvorila vklad vo výške 5 000 rubľov pri 9% ročne na 3 mesiace:
v roku: 5000 * 9/100 = 450 rubľov za 90 dní: 450 rubľov za 365 dní x rubľov za 90 dní x = 450 * 90/365 = 110 rubľov 96 kopejok 5110 rubľov 96 kopejok vkladateľ dostane na konci obdobia * 365 je. V priestupnom roku ich bude 366.Kalkulačka úrokov z vkladov
| dátum | prichádza | suma účtu |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
* úroky sa začínajú hromadiť odo dňa nasledujúceho po dni prijatia peňazí bankou, to znamená od (článok 839 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).
Ako vypočítať ziskovosť doplneného vkladu s výplatou úroku na konci obdobia
Percento doplnených vkladov je nižšie. Vysvetľuje to skutočnosť, že počas trvania zmluvy o vklade sa môže znížiť sadzba refinancovania a vklad prestane byť pre banku výhodný. To znamená, že banka bude musieť z vkladu zaplatiť vyšší úrok, ako sú úroky, ktoré banke zaplatia veritelia.
Výnimka: ak sadzba vkladu závisí od sadzby refinancovania. Inými slovami, refinančná sadzba sa zvyšuje - úrok z vkladu sa zvyšuje, refinančná sadzba klesá - úrok z vkladu klesá.
Príklad výpočtu úroku z doplneného vkladu
Osoba otvorila vklad na 5 000 rubľov pri 9% ročne na 3 mesiace. O mesiac neskôr dal ďalších 3 000 rubľov:
v roku: 5000 * 9/100 = 450 rubľov za 30 dní: 450 * 30/365 = 36 986 rubľov zostatok po 30 dňoch: 5000 + 3000 = 8000 rubľov prepočet na rok: 8000 * 9/100 = 720 rubľov na zvyšných 60 dní: 720 * 60/365 = 118 356 rubľov Celková výška úroku: 36 986 + 118 356 = 155 rubľov 34 kopejok Celková suma, ktorú vkladateľ dostane: 5 000 + 3 000 + 155,34 = 8 155 rubľov 34 kopejokVkladová kalkulačka s doplňovaním
| urobiť | ||||
| dátum | prichádza | spotreba | suma účtu | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Ako vypočítať úrok z vkladu s kapitalizáciou. Čo je to: "investičná kapitalizácia"
Úrok je možné zaplatiť:
- celková suma za [ koniec | ukončenie | v deň podpisu] zmluva o vklade.
- celková suma je rozdelená na časti a vypláca sa mesačne, ročne. Klient si môže vybrať najvhodnejšiu možnosť pre seba:
- s frekvenciou uvedenou v dohode alebo menej často, príďte do banky a vyberte si sumu naakumulovaného úroku alebo ich automaticky preveďte na plastovú kartu. Teda „žiť z úroku“.
- kapitalizácia úrokov, alias zložené úročenie pridať naakumulovaný úrok k zostatku vkladu... Rovnako ako keby ste prišli v deň pripísania úroku, vybrali si výšku úroku a doplnili vklad. Zostatok vkladu sa zvyšuje a ukazuje sa, že úrok sa úročí. Vklady s kapitalizáciou úroku by si mali vybrať tí, ktorí neplánujú vyberať výšku úroku v splátkach. Toto odporúčanie sa nevzťahuje na vklady, pri ktorých je podľa podmienok zmluvy možný čiastočný výber vo výške kapitalizovaného úroku.
Vzorec na výpočet príspevku s kapitalizáciou
S = s × ⎛ ⎝ 1 + P × d 100 × D⎞ ⎠ n S je celková suma, ktorú vkladateľ dostane, s je počiatočná suma, P je ročná úroková sadzba, d je počet kalendárnych dní v období, D je počet dní v kalendárnom roku, n je počet veľkých písmenPríklad výpočtu úroku z vkladu s kapitalizáciou
1. januára osoba otvorila vklad s kapitalizáciou 5 000 rubľov pri 9 % ročne za 6 mesiacov 180 dní... Úroky sa pripisujú a kapitalizujú v posledný deň každého mesiaca.
5 000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5 000 × 1,02235634396 × 1,0 1,01534609946 = 5226,06 Pozrite si tabuľku vyššie:
- 30 dní bude za tri mesiace: január, apríl, jún.
- Len jeden mesiac - február môže byť 28 dní.
- 31 dní bude v marci a máji.
Ako skontrolovať správnosť pripisovania úrokov z vkladu s presnosťou na cent
Technika nefunguje správne. Keď máte výpis z účtu, manuálne prepočítať splatný úrok nie je až také zložité.
Príklad: 20. januára si osoba otvorila vklad s kapitalizáciou raz za štvrťrok za 5 000 rubľov za 9 % ročne za 9 mesiacov 273 dní... 10. marca som doplnil svoj účet o 30 000 rubľov. 15. júla stiahol 10 000 rubľov. 20. apríl 2014 a 20. júl 2014 pripadajú na nedeľu.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Zdaňuje sa úrok z vkladu? Aké vklady sa zdaňujú?
Predpokladám, že tu môže byť otázka ohľadom daní, prečo nebola urobená príslušná kalkulačka.
Obráťme sa na zákon (článok 214.2 Daňového poriadku Ruskej federácie): ak v čase uzavretia resp. predĺženie obnovy dohody do 3 rokov, úrok z vkladu v rubľoch prevyšuje od februára 2014: 8,25 % + 5 % = 13,25 % refinančná sadzba o 5 percentuálnych bodov, potom vkladová sadzba mínus 13,25 % o úrokový výnos nad túto hodnotu občan Ruskej federácie musí zaplatiť 35% dane. Evidenciou príslušných dokumentov by sa mala zaoberať banka.
V praxi nikto nestanovuje percento vyššie ako 13,25 %: