Ako vypočítať plné náklady na úver - kde je uvedený v zmluve a čo tvorí

Banky, súkromné \u200b\u200ba štátu sa snažia priniesť klientov so svojimi úverovými návrhmi. Z tohto dôvodu, v reklame, môžete často vidieť atraktívne ceny úverov av skutočnosti preplatok je veľké množstvo. Celkové náklady na úver je vzorec, ktorého dekódovanie zahŕňa okrem úrokovej sadzby všetkých dodatočných platieb na spotrebiteľa alebo akýkoľvek iný úver.

Aké sú celé náklady na úver

Využívanie ponuky banky, aby sa peniaze od neho, mali by ste vždy vedieť, že záujem je len platba za používanie peňazí. Okrem toho existujú dodatočné komisie, ktoré sa tiež ponoria na mesačné platby. Celé množstvo týchto zložiek sa nazýva úplná úroková sadzba. PSK, taká skratka tohto ukazovateľa je hlavným významom, ktorým je potrebné zamerať sa, keď je výbere úveru. Poskytovanie informácií o hodnote úplného nákladového úveru sa vykonáva v ročných percentách a je uvedený v pravom hornom rohu zmluvy o bankovom úvere.

Predpokladá sa, že koncepcia efektívnej úrokovej sadzby. Vypočítala sa vzorec komplexného záujmu, ktorý zahŕňal neúplný príjem dlžníka z možných investícií úrokových platieb za úver v celom účtovom období za rovnakú úrokovú sadzbu ako úver. Z tohto dôvodu, aj v neprítomnosti dodatočných platieb, hodnota sadzby bola vyššia ako nominálna. Neodrážala skutočné náklady dlžnej služby dlžníka, pretože klient banky uznal len vtedy, keď príde na zaplatenie za úver.

Právne predpisy

Vidieť takýto stav, centrálna banka sa stala po strani obyčajných ľudí a objednal si všetkým úverovým a finančným inštitúciám sprostredkovať zákazníkom úplné náklady na úver. V roku 2008 Bank of Ruska vydala označenie "o postupe pre výpočet a priniesť dlžníkovi - jednotlivca na úplné náklady na úver." Po nadobudnutí účinnosti federálneho zákona "o spotrebiteľskom úvere (úver)", ale stalo sa to 1. júla 2014, hodnota celkovej hodnoty vypožičaných finančných prostriedkov je určená v závislosti od centrálnej banky zavedenej subsidentom.

Ako zistiť cenu úveru

Je to pozoruhodné, ale v mikrofinančných spoločnostiach sú vždy uvedené úplné náklady na úver, a všetky ostatné platby sa týkajú len sankcií a pokút za oneskorenie a neplnenie záväzkov. V banke je hlavným ukazovateľom úroková sadzba za používanie úveru, dodatočné platby, ktoré sa týkajú úveru, sú indikované jednotlivými položkami v zmluve a dodatočných dohôd k nej.

Oznámenie o úplných nákladoch úveru

Predtým by indikátor PSK mohol byť uvedený v zmluve, ale hodnota tam bola napísaná malým písmom, ktorý nebol okamžite v oku. Podľa federálneho zákona je úverová zmluva rozdelená na 2 časti: všeobecné a individuálne podmienky. Takže v druhej časti, ktorá má tabuľkový tvar, počet počítačov je nevyhnutne predpísaný najväčším písmom, ktorý sa aplikuje pri navrhovaní. Indikácia informácií sa vykonáva v rámci, ktorý by mal zahŕňať najmenej 5% plochy celého listu, na ktorom sú predpísané jednotlivé úverové podmienky.

Čo zahŕňa úplné náklady na úver

Maximálna možná hodnota PSK by nemala prekročiť jednu tretinu priemerného ukazovateľa priemernej hodnoty a je oznámená dlžníkovi v povinnom. S cieľom zistiť, kde celkový počet PSK prúdi z a prečo sa niekedy môže líšiť od hodnoty v reklame alebo na internetovej stránke úverovej organizácie, je potrebné poznať všetky jeho komponenty. Tie obsahujú:

• Úverový orgán a záujem o to;
• poplatok za posúdenie žiadosti;
• komisie pre vydávanie zmlúv o pôžičkách a ich vydávanie;
• Úroky pre otváraciu a ročnú údržbu účtu (úver) alebo kreditnú kartu;
• poistenie dlžníka zodpovednosti;
• posudzovanie a poistenie záložného práva;
• dobrovoľné poistenie;
• notársky dizajn.

Aké náklady nezvyšujú náklady na úver

Okrem povinných platieb, ktoré sú zahrnuté do PCT, môžu byť ostatné platby účtované od veriteľa, ktoré nemajú vplyv na výpočet účinného, \u200b\u200bt.j. Plné stávky:

• poplatok za nesplnenie zmluvy. Patrí medzi ne všetky druhy pokuty a sankcie, ktoré sa vzťahujú z dôvodu omeškania nasledujúcej platby.
• dobrovoľné platby. Patrí medzi ne Komisia pre predčasné splatenie úveru, platba za extrahovanie a odkazy, obnovenie stratenej kreditnej karty atď.
• dodatočné príspevky. Hovoríme tu o platbách, ktoré nesúvisia so zmluvou, ale môžu byť povinné v súvislosti s ruskou legislatívou (napríklad políciou Ccacedo) alebo iniciovaný úverom na úver (dodatočné poistenie).

Ako vypočítať úplné náklady na úver

Pred uzavretím zmluvy v kancelárii banky môžete požiadať vo vzorci PSK. Pred podpísaním dohody musí byť predložená dohody. Môžete ho vypočítať a nezávisle. Avšak, v tomto prípade je potrebné starostlivo priblížiť k výpočtu a nenechajte si ujsť jedno okamih, pretože to môže viesť k nepresnosti. Dlžníci veľmi často umožňujú hrubej chyby, nepozorovane čítať zmluvu a preskočenie určitých údajov.

Vzorec PSK.

Výpočet úplných nákladov na úver sa vykonáva na základe noriem stanovených centrálnou bankou Ruska. Samotný vzorec a algoritmus výpočtu sa neustále zlepšujú, preto, že nezávisle určuje PCT, musíte hľadať najnovšie relevantné údaje, ktoré sú zverejnené na webovej stránke regulátora. Posledné zmeny v metodike sa uskutočnili v súvislosti s prijatím zákona o poskytovaní spotrebiteľských úverov. Veľkosť PSK sa vypočíta takto:

PSK \u003d I × Pbp × 100, kde

PSK - úplné náklady na úver, vyjadrený ako percento s presnosťou tretej známky po čiaste;

CHBP - počet základných období počas kalendárneho roka (podľa metodiky centrálnej banky jeden rok je 365 dní);

i je percentuálna miera základného obdobia, ktorá je vyjadrená v desiatkovej forme.

(Vzorec)

Σ je Sigma, čo znamená, že súhrn (v tomto vzorci - z prvej platby na m-th).

DPK - súčet platby KT THRY PODĽA ZMLUVY. Výška úveru poskytnutej dlžníkovi sa vykonáva na označenie "-" a platby, aby sa vrátila so znakom "+".

qK - počet plných základných období od okamihu vydávania pôžičky na dátum platby K-Th.

eK - termín, ktorý je vyjadrený v podieloch základného obdobia, od konca qk-th základného obdobia do dátumu platby K-Th. Ak sa dlhová platba vykonáva výlučne podľa plánu splácania, hodnota bude nulová. V tomto prípade má vzorec zjednodušený pohľad.

m je počet platieb.

i - Percentuálna sadzba základného obdobia, vyjadrená nie v percentách a desatinnej forme.

Algoritmus výpočtu

Ako možno vidieť z vyššie uvedeného výpočtu, úverové sadzby sa vypočítajú jednoducho s výnimkou ukazovateľa uvedeného ako úroková sadzba základného obdobia. Toto je najkomplexnejší ukazovateľ pre výpočet, nie každý sa môže vyrovnať. Vypočítajte rovnaké viacročné pôžičky sú fyzicky nereálne. Ak chcete zjednodušiť výpočty, môžete kontaktovať online kalkulačky alebo priamo do banky. Okrem toho, ak si myslíte, že sadzba uvedená v Zmluve nie je presná, môžete poslať kópiu zmluvy do centrálnej banky s požiadavkou na výpočet správnej hodnoty.

Kompletné náklady spotrebiteľské úvery

Pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere je zamestnanec banky povinný informovať úver na skutočnú hodnotu úveru, ktorá sa často zamieňa s úrokovou sadzbou. Banky môžu uložiť platbu služieb, ako je internetové bankovníctvo alebo SMS oznámenie, za ktorý sa účtuje len s povolením dlžníka. Úplné náklady zahŕňajú nielen výšku preplatku vytvoreného v súvislosti s časovým záujmom, ale aj platbu týchto operácií: \\ t

• zváženie žiadosti;
• vydávanie úveru;
• problém bankovej karty;
• vydanie hotovosti z pokladníka;
• Životné poistenie (voliteľné).

Cena úveru pri kúpe auta

Nákupom auta na úvere by ste mali vedieť, že do transakcie sú zapojené štyri strany. Po prvé, je to kupujúci a banka, ktorá kupuje nákup, a po druhé, predávajúci, ktorý môže byť predajcom áut alebo súkromná osoba a poisťovňa. Stojí za to povedať, že poistenie vozidla na systéme CASCO sa vyžaduje, ak sa vozidlo prenáša do banky ako kolaterál. V opačnom prípade je požiadavka získať poistnú zmluvu nezákonné.

Celkové náklady na úver na vozidle sa vypočítavajú s prihliadnutím na platby v týchto pozíciách: \\ t

• Úrokové poplatky;
• provízie pre prevod finančných prostriedkov na účet predávajúceho;
• záložné poistenie;
• dodatočné náklady dlžníka spojené s notarizáciou dokumentov.

Náklady na hypotekárne úvery

Stalo sa ľahšie stať sa majiteľom vlastných meračov s príchodom hypotéky. Banky ponúkajú rôzne možnosti požičiavania - s počiatočným príspevkom alebo bez toho, aby so štátnou dotáciou alebo používaním materského kapitálu - to všetko ovplyvní úplné náklady na úver. Okrem platenia úroku pre PCD na nákup nehnuteľností, pridajte nasledujúci zoznam platieb:

• poistenie hypotekárneho majetku (platby poistného poistného poistného vkladu je zahrnuté vo výpočte PSK vo výške pomernej časti ceny nehnuteľností, ktorú zaplatí úver, ako aj pomer obdobia poskytovania úverov a \\ t po dobu poistenia, ak je obdobie pôžičiek menšie ako obdobie poistenia);
• oceňovanie nehnuteľností;
• notársky dizajn transakcie;
• platba za splnenie hypotekárneho úveru a prevod finančných prostriedkov na účet.

Všetky platby tretím stranám (notárske, poisťovacie a iné spoločnosti) sa vyrábajú pomocou taríf týchto organizácií. Ak zmluva stanovuje minimálnu mesačnú platbu, výpočet plných nákladov na spotrebiteľský úver nastáva na základe tohto stavu.

Príklad výpočtu PSK.

• hlavná suma úveru je 340 000 rubľov;
• Úverové obdobie - 24 mesiacov;
• rýchlosť je 13% ročne;
• komisia na poskytovanie úveru - 2,8% z celkovej sumy;
• komisia pre vydávanie hotovosti z kancelárie banky - 2,5%.

Nižšie je systém s mesačnými jednotnými platbami. Výška úroku, ktorá sa po uplynutí lehotu, bude 72414 rubľov (môže sa vnímať v zmluve alebo platobnom harmonograme).

Potom vypočítajte výšku Komisie na vydanie úveru a hotovosti:

340000 × 2,8% \u003d 9520 rubľov;

340000 × 2,5% \u003d 8500 rubľov.

Potom sumarizujeme všetky ukazovatele a získame:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 \u003d 430434 RUBLE.

Online kalkulačka

Sieť má veľký počet kreditných kalkulačiek, ktoré pomôžu vypočítať PSK zo štandardných úverov, mikropôžičiek a dokonca aj kontokorencií. Je však potrebné pochopiť, že vzhľadom na skutočnosť, že každá banka má svoju vlastnú verziu ponuky, údaje sa môžu líšiť. Okrem toho je potrebné vziať do úvahy dátum vydania úveru a splácania, a viac spôsobov, ako namietať proti výške dlhu: anuita, diferencovaný alebo bliká.

Maximálna a vážená priemerná hodnota spotrebiteľských úverov

Štvrťročná centrálna banka očakáva a zverejňuje priemernú hodnotu PSK v rôznych typoch spotrebiteľských úverov. Hlavná vec je, že maximálna miera úveru nepresahuje váženú priemernú mieru viac ako tretieho. Nižšie sú hodnoty pre 3. štvrťrok 2019, prevzaté z oficiálnych zdrojov: